7 вариантов избавиться от долга и закрыть кредитную карту

Для закрытия кредита, недостаточно полностью погасить задолженность. Точнее, в ситуации с обычным кредитом это верно, но только не с кредитной картой. После внесения последнего платежа, рекомендую совершить еще несколько действий. В противном случае, долг не только останется, но и будет стремительно расти.

Я чуть было сам «не остался в дураках», после истории с кредитными картами. Хорошо что мне хватило ума обратиться в банк и выяснить остаток. Чудесным образом возникший за 1 день, в виде «набежавших» процентов. Сумма была копеечная – 34 рубля, но через некоторое время она бы превратилась в пени, штрафы, испорченную кредитную историю и другие ужасы после допущения просрочки.

По этой причине и была написана эта статья, чтобы уберечь людей от банальной ошибки и предотвратить множество проблем.

Пошаговая инструкция

Итак, как же правильно действовать, чтобы полностью закрыть кредитку, рассказываю по шагам.

Погасите долг

В первую очередь – погасите остаток задолженности, пусть даже переплатите 50р..

Чтобы узнать точную сумму, обратитесь в отделение банка к специалисту, позвоните на телефон горячей линии, посмотрите остаток в личном кабинете или напишите оператору в онлайн-чат.

Вариантов много и подойдет любой из них.

Подайте письменное заявление

Следующий шаг – подайте заявления в банк. В нем следует указать, что вы просите расторгнуть кредитный договор и уничтожить карту. Это необходимо сделать незамедлительно. То, что вы полностью расплатились, еще ничего не значит. На кредитке могут быть подключены дополнительные услуги, например, СМС-информирование. К тому же, вне зависимости от того, что долга больше нет, и «пластиком» вы не пользуетесь, банк может выставлять годовую плату за обслуживание карты (от 0 до 12000 рублей в год).

При подаче заявления, составляйте документ в двух экземплярах. Один бланк отдаете в банк, на втором попросите сотрудника отделения поставит подпись, которая будет подтверждением того, что документ принят в обработку.

Если нет возможности придти лично, можно отправить заявление по почте, но в таком случае это надо сделать заказным письмом с описью и уведомлением о вручении (на почте подскажут как правильно оформить). Тогда у вас на руках будет доказательство того, что вы действительно направляли бумагу и банк ее получил.

Получите справку

После обработки заявления кредитная организация выдаст справку, что задолженность погашена полностью, и вы больше ничего не должны. Обратите внимание, что после закрытия кредитки не всегда на руки клиенту дают такой документ. Если в вашей ситуации получилось именно так, то попросите ее оформить. В крайнем случае, напишите еще одно заявление и подайте его так же, как и действовали на предыдущем этапе.

7 способов избавиться от долгов по кредитке

Если не знаете как погасить весь долг целиком, рекомендую внимательно прочитать этот раздел. Тут я собрал рабочие способы закрытия задолженности по кредитке.

В первую очередь, решите что для вас важно, прозябать в долгах или начать сколачивать капитал. Чтобы не вы работали на деньги, а деньги работали на вас. Это кропотливый труд, но он того стоит. Подробнее как разбогатеть я рассказываю здесь.

Но для начала надо решить насущную проблему. Для этого придется пересмотреть свои траты и составить семейный бюджет. Для успешного погашения долга, важно придерживаться намеченного графика платежей и не совершать лишних покупок от слова «совсем».

Если чувствуете что у вас не хватает дисциплины, мотивации или не знаете как составить собственный план погашения, обращайтесь ко мне. Будем детально разбираться с вашей ситуацией и гарантированно найдем из нее выход. Ссылки на социальные сети в шапке сайта.

Сделать рефинансирование задолженности

Это первое что стоит попробовать. Рефинансированием называется получение нового кредита на иных, более выгодных для заемщика условиях. Как правило, это пониженная ставка, и отсутствие так называемой «финансовой защиты» по новому займу.

Например, у вас кредитная карта с 30-50% годовых, редко в каких банках можно встретить меньшую ставку. Тогда как по обычному потребительскому кредиту ставки начинаются от 12-15% годовых.

Простой расчет: при долге в 50000 рублей, за год переплата по кредитке составит примерно от 15000 до 25000 рублей. Тогда как при обычном кредите наличными при ставке 15%, переплата будет 7500 р. Даже если сравнивать ежемесячные платежи, получается 5000-5400 и 4500 соответственно.А если долг 200000?

Что называется почувствуйте разницу, поиграйтесь с цифрами и прикиньте сколько своих «кровных» вы относите в банк просто так.



 

Но тут есть нюансы. Не все банки дают потребительские кредиты при наличии большой задолженности по картам. Но если вы не испортили свою кредитную историю, шансы велики. Пишите мне, помогу произвести процедуру рефинансирования, если это будет в моих силах.

Поэтому лучше всего обращаться за этой услугой как можно раньше: примерно через месяц-два после активации «пластика». Чем ближе к окончанию срока действия кредитного договора, тем меньше начисленные проценты. И выгода будет минимальной, даже если новая ставка значительно ниже предыдущей.

Минимальные платежи

Если рефинансирование не удастся «провернуть», и ваша финансовая ситуация позволяет погашать только минимум из начисляемой суммы, так и делайте. Главное – не допускайте просрочек: пусть лучше долг уменьшается потихоньку, но штрафных санкций не будет, и кредитная история не пострадает.

Крайне рекомендую прочитать мою статью как накопить деньги, там я рассказываю как выплатить все долги и при этом накопить небольшой капитал. В вашем случае это будет идеальный вариант.

Частичное досрочное погашение

Когда есть возможность пополнить счет на сумму больше минимальной – обязательно делайте. Пусть это будет 300р. сверху ежемесячно, но это позволит со временем уменьшить тело кредита, и сильно сократить платежи.

Только посчитайте сначала, хватит ли после этого средств, чтобы дожить до следующего поступления денег (а для этого что? Правильно, необходимо составить личный или семейный бюджет). В противном случае придется снова прибегать к помощи кредитки или (боже упаси) займам, а это значит, что смысла в увеличенном платеже нет. Но если ситуация позволяет, то расчет более крупными платежами – отличное решение, чтобы как можно быстрее избавиться от долгов.

Давайте посчитаем. Допустим на вас висит 50000р под 50% годовых, сроком на 3 года (возьмем самую худший вариант) – 217400 общей задолженности. Тогда это получается 36 платежей по 6040р., если увеличить платеж до 6500, тогда вы управитесь за 33 месяца. При 8000р. в месяц, срок сократится до 27 месяцев. И так далее.



Полное закрытие долга

Это идеальный вариант, можно занять у друзей, знакомых, но помните о риске потерять друзей и знакомых, подробнее здесь. Не забывайте о том, как правильно произвести процедуру.

Использовать схему «кредитная карусель»

Кредитная карусель – особый способ, позволяет гасить одни кредиты по картам за счет других.

1. Предположим, у вас есть кредитка с льготным периодом 55 дней. Вы совершили покупку на 10 тыс. руб. Значит, если вы внесете эту сумму до окончания грейс-периода, то проценты платить не придется. Вы оформляете еще одну и средствами с нее гасите этот долг в срок. Тинькофф, Альфабанк позволяют переводить средства на свои счета без процентов с других банков. В крайнем случае можно обналичивать кредитки без комиссии, как это делать, я рассказывал здесь.
2. Теперь вы должны уже по новой кредитке, но старая закрыта. Вы получаете третью и с ее помощью платите задолженность по второй. Потом средствами с первой оплачиваете взнос по третьей. И так далее.

Таким способом можно воспользоваться, когда возникли проблемы и не получается найти средства для погашения кредитной задолженности. Но надо следить, чтобы все это не превратилось в «бег по кругу».

В какой-то момент вы можете обнаружить, что просто перекладываете деньги с одной карты на другую, а долги при этом не уменьшаются.

Но можно поступить и по-другому. Каждый раз вносите не только нужную сумму из заемных средств, но и докладывайте туда часть своих. Тогда понемногу долг начнет уменьшаться, и со временем, пользоваться каруселью будет не нужно.

Научиться правильно пользоваться

Кредитка может стать не только возможностью быстро занять нужную сумму, но и средством для заработка. Чтобы реализовать схему, нужно выбрать продукт с длительным льготным периодом (от 55 дней) и продумать куда будете инвестировать средства, выведенные с кредитки.

Это может быть дебетовый счет в банке с привлекательным процентом, инвестиции в акции или более рискованные в форекс. О моих экспериментах в инвестировании я рассказываю здесь.

Далее действуете по такой схеме:

• начинаете оплачивать все покупки картой;
• свои деньги, которые вы таким образом экономите, размещаете на депозите банка или брокера;
• перед окончанием грейс-периода переводите нужную сумму со счета и закрываете долг.

В результате вы ничего не должны банку, а чужие заемные средства принесли вам небольшой процент. Не стоит обольщаться что это будут миллионы, скорей всего за год набежит не более 2000-3000 рублей.

Пример расчета: Если вывести 50000р. и положить под 5% годовых (реальный процент в нынешних реалиях) на карточный счет или срочный вклад, то за год заработаете всего 2500р. Если же положить под 10-15% (фондовый рынок, акции, облигации), будет уже 5000-7000р.

При размещении под больший процент (как у меня на форексе), например 9% в месяц, суммы получатся уже интереснее — в конце года сумма удвоится. Но тут нужно понимать риски.

Другой вариант заработать на кредитке – использование кэшбэка везде, где только возможно.

Обычно процент небольшой, но есть банки, которые возвращают до 10% от потраченной суммы на некоторые категории товаров. Кроме того, время от времени некоторые магазины проводят акции, когда кэшбэк составляет вполне значительные суммы. Здесь важно правильно подобрать карту, чтобы по ней можно было оплачивать основные расходы. Иногда кредитка дает возможность получить часть денег обратно, только совершая покупки из определенной категории товаров и услуг.

Еще одна услуга, предлагаемая кредитными организациями — процент на остаток.

На карте можно держать не только заемные средства, но и вносить собственные. Вот на этот остаток каждый месяц и начисляется определенный процент.

По каждому из указанных способов заработок может получиться небольшой. Но если разработать разумную стратегию, то в целом можно получить неплохую прибавку к бюджету. Главное – следить за тем, чтобы не израсходовать лишнего. Так как потом будет сложно рассчитаться и придется платить проценты. А эти расходы перекроют не только полученные деньги, но и потребуют внесения своих средств.

Признать себя банкротом

Такая процедура в последнее время стала весьма популярной. Но надо понимать, что пользоваться ей следует только в крайнем случае. Стать банкротом можно только по решению суда. А это значит, что часть своего имущества придется отдать, чтобы погасить долг по кредитке.

Для того чтобы начать процедуру, нужно, чтобы общий долг был больше 500 тыс. руб., а потенциальный банкрот не платил по ним больше трех месяцев. Исключение — если человек потерял работу в связи с ликвидацией предприятия или сокращением, тяжело заболел, стал инвалидом либо в его жизни имели место аналогичные тяжелые обстоятельства. Тогда ждать три месяца не надо.

Важно понимать, что через банкротство не получится просто закрыть долги и дальше жить как обычно. Человек не сможет в течение пяти лет регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, три года – занимать руководящие должности или учреждать новую компанию, десять лет – работать в кредитных организациях. К тому же, получить новый займ не получится в течении 3-5 лет.

Внесение платежей

Гасить задолженность по карте можно разным способами. Для каждой кредитки доступно, как правило, большинство из них.

Банкомат

Многие кредитные организации устанавливают банкоматы и терминалы с функцией внесения наличных. В них легко пополнить карт-счет. С учетом того, что сейчас банки активно заключают друг с другом партнерские соглашения, найти поблизости нужный банкомат будет несложно. Деньги зачисляются на счет мгновенно.

Перевод с другой карты

Многие пользуются таким способом из личного кабинета или мобильного приложения. Обычно достаточно только ввести номер кредитки и указать сумму к перечислению. А еще можно не делать каждый месяц перевод вручную, а настроить автоплатеж. Тогда в указанную дату будет списываться определенная сумма и переводиться на карточку — останется лишь следить за балансом счета.

Но если средства переводятся из другого банка, то перевод может облагаться комиссией (обычно это 1-2 процента) и быть в пути до 5-7 дней. Надо учитывать это обстоятельство и делать оплату заблаговременно, чтобы не образовалась просрочка.

Про комиссии и тарифы, рекомендую узнать в банке, где открыт «пластик».

В кассе банка

Наличные можно внести в любом отделении банка через кассу. Не самый удобный способ, но, тем не менее, многие им пользуются. Преимущество его заключается в том, что зачисление почти моментальное, задержки максимум 2-3 часа.

Вопрос-ответ

Мне часто задают одни и те же вопросы, поэтому я решил сделать рубрику вопрос-ответ.

Как проверить статус закрытия кредитной карты

Основное подтверждение факт закрытия кредитки – получение в банке справки об этом. Но можно узнать об этом и по-другому:

• подойти в отделение банка с паспортом и задать вопрос специалисту;
• задать вопрос в системе дистанционного обслуживания или в чат боте.

Нужно ли закрывать карту, которая не используется

Это надо сделать обязательно! То, что вы не пользуетесь деньгами с кредитки, вовсе не означает, что банк не списывает с нее средства. Ведь есть различные платные услуги, обслуживание карты. И в итоге получается, что вы уже давно не брали в руки карту, а по ней вырос большой долг.

Как закрыть с просроченным долгом

Здесь лишь один способ – предварительно погасить долг. Но нужно учитывать, что это не только сама задолженность. В случае просрочки начисляются штрафные санкции. Поэтому следует первым делом обратиться к сотруднику банка, чтобы он назвал вам точную сумму задолженности. После оплаты действуйте по приведенной выше схеме: подаете заявление на закрытие карты и получаете справку об отсутствии долга.

Если срок действия заканчивается

Пластиковая карта – это лишь инструмент для использования своего счета в банке. Поэтому если близится окончание срока действия кредитки, у вас есть два варианта действий.

1. Если вы планируете и дальше пользоваться ею, то надо заказать новую карту. Некоторые банки перевыпускают их бесплатно. Вам останется только подойти в отделение и получить новую кредитку. Следует учитывать, что эта операция может быть платной, поэтому надо проверить тарифы и убедиться, что на счете достаточно денег для ее оплаты. Иначе есть риск получить штраф за несвоевременную оплату услуги и непогашенную задолженность. В итоге вы продолжаете расчеты с банком в том же режиме, но уже с помощью новой кредитки.
2. Когда вы решили, что кредитка вам больше не нужна, следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карт-счета. Порядок действий тот же самый: узнаем задолженность, оплачиваем ее, пишем заявление, получаем справку, проверяем факт закрытия карты и счета.

Навязывают кредитку, как отказаться

Если вы уже достаточно долго обслуживаетесь в одном и том же банке, то однажды вам могут предложить получить у них кредитную карту. Скорее всего менеджер будет расхваливать ее, говорить об удивительно привлекательных для вас условиях и т.п. Но вы точно знаете, что кредитка вам не нужна. Тогда есть единственно правильный выход: четко и без возражений ответить «нет» на сделанное предложение. Услугу не имеют права навязывать.

Но как быть, если вам вручили активированную карту, а пользоваться ей вы не намерены? Здесь тоже есть простое решение: закрывайте ее по описанной выше процедуре. Причем сделать это нужно как можно быстрее, чтобы не пришлось платить за использование разных дополнительных услуг.

Если еще не активирована

Неактивированные карты банки нередко отправляют своим постоянным клиентам. Отказаться от такой услуги несложно. Просто подойти в отделение банка с «пластиком» и паспортом. Там следует написать заявление на возврат пластика. Специалист проверит отсутствие долга по счету и разрежет карту в вашем присутствии.

Дополнительно можно подать заявление с просьбой удалить ваш адрес из базы данных, чтобы не получать больше подобных посылок. По завершению процедуры закрытия пластика нужно получить справку о то, что за вами не числится никакой задолженности. Если же в вашем населенном пункте нет офиса этого банка, придется отправить уведомление об отказе от карты письмом.

А на будущее будьте внимательны. Когда вы оформляете кредит, открываете расчетный счет и т.п., то подписываете с кредитной организацией договор. Читайте его внимательно! Мелким шрифтом может быть указана информация, что вы согласны на выпуск кредитки на ваше имя. А если вы подпишете не глядя, то через некоторое время вы ее получите. Причем с юридической точки зрения все будет сделано законно, так как вы сами на это согласились и письменно подтвердили.

Отказ от увеличенного лимита

Увеличение кредитного лимита – это, конечно, приятно, но не всегда целесообразно: вы можете импульсивно потратить предоставленные средства, а закрыть долг не получится. Поэтому когда банк предлагает повысить его, сначала оцените ваши возможности.

Отказаться можно по-разному, и выбор конкретного способа зависит от того, как выглядит предложение банка. Например, Сбербанк присылает уведомление на мобильный телефон. Тогда в ответ следует отослать сообщение, содержащее текст «ЛИМИТ НЕТ». Но после этого все равно лучше подойти в отделение и уточнить, не проигнорировали ли ваше сообщение. Такой вопрос можно задать и специалисту на горячей линии.

В некоторых случаях можно подать заявление на уменьшение лимита. Для этого надо подойти в отделение банка с кредиткой и паспортом. Тогда специалист поможет вам оформить документы на снижение доступных средств. Но важно понимать, что если у вас имеется текущая задолженность, лимит не может быть установлен меньше ее.

Можно ли вернуть страховые взносы

Это можно сделать в течение двух недель после подписания договора с банком. Для этого напишите заявление о том, что вы намерены отказаться от страховки и обязательно укажите в нем реквизиты вашей карточки.

Также напишите реквизиты счета или карты, на которые вы хотите получить деньги. Документ подают в страховую компанию. Ваше заявление рассмотрят, и в течение 10 дней страховщик обязан вернуть средства по расторгнутому договору.

Итог

Надо уметь правильно закрывать кредитки. Процедура эта несложная, но следует выполнить все указанные требования, чтобы потом не оказалось, что вы должны банку немалую сумму по неправильно закрытому пластику.

Если у вас есть сомнения в том, что вы все сделали правильно или у вас не получается погасить в срок задолженность, то обращайтесь ко мне. Я подскажу как «разрулить» ситуацию и вместе с вами выработаем  стратегию правильного закрытия кредитных карт.

Заключение

При закрытии кредитной карты нужно соблюдать некоторые правила. В частности, нужно узнать точную сумму задолженности, оплатить ее и написать заявление на расторжение договора. После этого необходимо получить справку, что вы больше ничего не должны кредитной организации. Рекомендую самостоятельно проверить статус кредитки и убедиться, что она действительно закрыта.