Пошаговая инструкция: как дать в долг и не остаться без денег

В этой статье я расскажу, как правильно давать деньги в долг, как лучше отказать в просьбе и что делать, если не возвращают.

Одолжить знакомому или родственнику деньги может быть прекрасной идеей, когда искренне хочется помочь. Однако, вероятность испортить отношения и потерять сбережения достаточно велика: ситуации, когда должник затягивает с возвратом или просто исчезает, происходят оооочень часто. Это одна из веских причин почему я перестал спонсировать других.

Родственники же нередко верят в то, что долг им простят, и отдавать деньги в итоге не потребуется. Чтобы обезопасить себя от потери кровно заработанных средств, нужно заранее обговорить все условия и составить договор в письменном виде.

Я постарался максимально подробно описать все советы юристов здесь, но если кто-то хочет задать вопрос или поправить меня, в шапке сайта находятся ссылки на социальные сети. Буду рад обратной связи.

Моя история

Подобная ситуация приключилась со мной, но в то время я еще не знал, почему и как стоит отказать просящему, и попал в «западню невозврата». Человек занял 150000 рублей (без расписки) и клятвенно убеждал меня, что вернет все до копейки, но конечно же этого не произошло. Мне потребовалось около 4-х месяцев, чтобы выбить средства.

Все подробности моей истории здесь — тут не буду расписывать, статья все же о другой проблеме.

После произошедшего я зарекся давать людям в долг. Тем более, что это противоречит правилам финансовой грамотности.

Для начала

Подумайте, сколько вы готовы потерять в случае невозврата

Главный принцип, которым должен руководствоваться грамотный кредитор — нельзя давать деньги в долг, причиняя ущерб себе или своей семье. Отдать последние сбережения, из благих побуждений, может показаться прекрасной и благородной идеей, пока заёмщик не начнет придумывать отговорки, чтобы не отдавать долг.

Одалживать можно только тогда, когда имеется финансовая подушка, часть которой можно выделить «на благотворительность» без ущерба для собственного положения. В таком случае, даже если должник вовремя не вернет деньги, это не отразится на благосостоянии кредитора.

Отдавая другому физическому лицу «кровно нажитые», будьте готовы списать их на убытки, в крайнем случае думайте, что отдали их на благотворительность. Во всех остальных случаях просчитайте риски и примите меры, чтобы обезопасить себя.

Оцените риски

Очень важно понимать, кто именно просит в долг, и зачем ему понадобились средства. Перед тем как принять решение, кредитору стоит выяснить следующее:

1. Есть ли у человека, который обратился к Вам за финансовой помощью, регулярный доход. Тот, кто постоянно испытывает нехватку финансов и не получает стабильный доход, вряд ли сможет вовремя вернуть всю сумму, которую получил в долг.
2. Сформировавшаяся репутация заёмщика. Если человек, который попросил в долг, неохотно выполнял свои финансовые обязательства перед другими людьми или банками раннее, то и сейчас вряд ли быстро и в добровольном порядке вернёт Вам деньги.
3. Одалживать деньги на дорогую одежду, путешествия, свадьбу и развлечения будет только финансово безграмотный человек. На такие цели давать в долг нельзя никому. Оправданная цель займа — срочное лечение или другие обязательные непредвиденные расходы.

Если по всем признакам заёмщик характеризуется как добросовестный человек, можно подумать над тем, чтобы занять ему нужную сумму или хотя бы её часть.

Но делать этого я не советую, так как скорей всего деньги вы потеряете, испортив отношения с человеком.  Более подробно свои доводы я описал в статье «почему нельзя давать деньги в долг».

Не бойтесь говорить НЕТ

Как бы не было сложно в моральном отношении, научитесь говорить НЕТ. В будущем это короткое слово сохранит вам кучу времени и нервов.

Способы, как максимально корректно «отмазаться»:

1. Cказать, что деньги находятся на срочном вкладе, которые нельзя выдернуть без штрафных санкций.
2. Вложили все в бизнес.
3. Отдали на хранение жене/мужу, а там «без вариантов».
4. Семейный бюджет уже расписан и свободных средств нет.
5. Мама\папа хотят купить лодку\машину — все передали им.

Полный список лайхаков как отказать здесь.

Тем более, в случае отказа заемщику, кредитор ничего не теряет. Он предоставляет свои средства, поэтому имеет полное право распоряжаться ими по своему усмотрению и самостоятельно определять условия выдачи заёмных средств. Если есть подозрения, что долг вернут не в полном размере, или есть риск вообще потерять всю сумму, то лучше в помощи отказать.

Предложите составить договор

Наивно полагать, что самые близкие люди вернут деньги вовремя. Именно родственники славятся самым высоким процентом невозвратов. Не нужно стесняться предложить подкрепить устную договорённость письменно. Простейший способ сделать это — написать расписку. В ней указывается сумма, которую получает заёмщик, и срок, в течение которого её нужно вернуть.

В дальнейшем документ станет основанием, чтобы подать в суд и вернуть свое.

Скачать образец договора в форматах PDF и Docx:

Если сообщить родственнику о намерении составить договор совсем неудобно, советую обратить внимание на лайфхаки, которые я узнал после своего негативного опыта:

• Можно сослаться на налоговые вычеты при одалживании денег. Сказать, что договорённость будет взаимовыгодной. Он получает нужную сумму, а вы — скидку по налогам. Конечно же, это не так: налоговая не предоставит вам никаких льгот, если вы спонсируете другое физическое лицо.
• В качестве альтернативного варианта можно сообщить и о том, что деньги, которые Вы собираетесь дать в долг, в данный момент находятся в обороте паевого фонда, инвестированы в акции, и для того чтобы их предоставить, нужно письменное обоснование для брокера/управляющего.

Если заёмщик и правда собирался вернуть долг, то никакая расписка или договор его не смутят. Родственнику, интересующемуся причиной таких жестких мер, всегда можно ответить, что это просто рекомендация юриста, а все радикальные методы воздействия никогда не будут применены к порядочному и добросовестному заемщику.

Инструкция как не прогореть

Важно помнить, что интересы кредитора могут быть защищены только при наличии письменных договорённостей. Переписки с обещаниями в соцсетях, звонки, СМС-сообщения и обозначения условий выдачи займа в устном виде только частично помогут при защите своих прав в суде. Подробнее о том, как вытащить долг из человека (при наличии расписки и без), я рассказывал вот тут.

Чтобы уменьшить риск невозврата денежных средств, необходимо писать от руки расписку или составлять договор займа, когда речь идет о суммах более 30 тысяч рублей.

Необходимо настаивать на написании расписки от руки, чтобы в случае судебного разбирательства можно было провести экспертизу почерка и доказать, что документ писал именно заёмщик.

Определяем форму договора

Письменная договорённость напоминает должнику о том, что он не просто на словах с кем-то договорился, но и составил юридический документ, защищающий его права и интересы кредитора. Если речь идет о небольшой сумме, то будет достаточно и расписки. Когда требуется дать в долг более крупный капитал, целесообразно составить договор займа. При этом вы в праве назначить проценты за пользование кредитом.

Долговая расписка

Согласно ч.2 ст.808 ГК РФ расписка является подтверждением договора займа и передачи денег одного лица другому. Документ может быть написан собственноручно заёмщиком в свободной форме.

Главное правило — чем больше информации, тем лучше.

В расписке в обязательном порядке должны быть:

• паспортные данные заёмщика;
• полная сумма прописью;
• дата возврата средств;
• размер или отсутствие процентов;
• город и дата составления расписки;
• подпись заёмщика (без подписи документ не действителен).

Правильно написанный документ имеет полную юридическую силу, но в некоторых ситуациях и он не может гарантировать возврат средств через суд. Обычно судья отказывается рассматривать неверно составленные расписки, поэтому не ошибитесь при составлении и проверяйте каждую цифру и букву.

Скачать образец в форматах PDF и Docx:

Договор займа

Обязательное условие для оформления договора займа — выдача суммы, превышающей 10 минимальных зарплат (МРОТ). Договор может быть безвозмездным или с процентами. В отличие от расписки в нём указываются дополнительные условия выдачи и пользования заёмными средствами. В договоре ставят свою подпись обе стороны (не забывайте! без подписей документ не имеет юридической силы), а затем бумага дополняется распиской о получении второй стороной ден. знаков.

Образец доступный для скачивания, находится чуть выше.

Согласовываем условия

Когда сумма займа и срок его возврата будут определены, на усмотрение кредитора может быть введена процентная ставка, которая указывается в договоре. Допустимо измерять размер вознаграждения и в фиксированной сумме. Кредитор также может предусмотреть несвоевременный возврат и определить размер начисления штрафов. Кроме того, можно оформить займ с поручителем под залог недвижимости или ценной собственности.

С процентами

Согласно ст. 809 ГК РФ любое частное лицо может выдать средства под любой процент, но если в ходе судебного разбирательства сделку признают кабальной (более 365% годовых), по решению суда сумма взыскания может быть снижена или договор вовсе признают недействительным. В случае если должник возвращает деньги раньше, он может переплатить меньшую сумму. Например, если средства были выданы под 10% в год, а деньги были возвращены в полном размере уже через 6 месяцев, заемщик переплачивает только 5%.

В идеале, процентная ставка считается за каждый день использования чужих средств. Т.е. при 10% годовых за каждый день начисляется 10\365=0,027%. Например, вы взяли 10000 р. на год под 10%, тогда каждый день ваша задолженность будет возрастать приблизительно на 2,7 рубля.

Под залог

Деньги могут быть выданы под залог имущества. В случае невозврата заложенное имущество становится собственностью кредитора. В качестве залога можно использовать автомобиль, квартиру или ценные вещи. Для небольших займов это может быть цифровая техника или ювелирные украшения. Юристы настоятельно рекомендуют обращаться у нотариусу в данном случае.

Участие поручителя

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору займа поручитель обязуется отвечать за исполнение должником его обязательств и должен вернуть деньги заимодавцу, если должник не сделает это самостоятельно.

Предусмотрите штрафы за невозврат долга в срок

Кроме процентов допустимо введение штрафов за несвоевременную выплату долга. Штрафы станут дополнительным стимулом для заёмщика вернуть всё вовремя, а для заимодавца — компенсацией морального ущерба, полученного в ходе судебных тяжб. Штраф может быть фиксированным или же в случае просрочки просто будет расти процентная ставка (Так делают многие банки, особенно по необеспеченным кредитам).

Составляем договор

Договор займа рекомендуется составлять при свидетелях у нотариуса. Заемщик заполняет бумаги собственноручно. Можно заранее предусмотреть, какой суд в случае спора будет рассматривать иск, и указать это в бумаге, что дополнительно стимулирует получателя ссуды добросовестно относиться к своим обязательствам и ускорит возможное разбирательство в будущем. Все условия должны быть четко прописаны.

Передача денег

Неважно, в каком виде передаются деньги. Расписка должна присутствовать как при осуществлении электронного перевода, так и во время передачи наличных.

При передаче денежных средств сумма в документе прописывается цифрами и прописью, как одной стороной, так и другой. Выглядит это примерно так «получил в качестве займа от …. денежную сумму в размере …. рублей». В образце это все прописано, обратите внимание.

Основные ошибки

Основные ошибки при написании расписки:

1. При составлении не индивидуализировано лицо, получившее денежную сумму, и отсутствуют сведения о кредиторе. Правильно заполненный документ всегда содержит паспортные данные заёмщика и кредитора. Доказать, кто именно получил и выдал денежные средства, не должно составлять труда.
2. Не указан факт получения средств. Используются только формулировки вроде «договорился о займе», «обязуюсь вернуть». Правильно написанный документ обязательно должен отражать факт получения займа: «получил в качестве займа от …. денежную сумму в размере …. рублей».
3. Не указан срок и условия возврата.
4. Расписка напечатана на компьютере.
5. В документе есть исправления.

При получении денег обратно

При получении своих денег назад требуется написать еще одну расписку о том, что средства возвращены. Это обезопасит и кредитора, и получателя ссуды. Также можно сделать банковский перевод (через приложение банка или онлайн-кабинет) с назначением платежа «возврат долга от …. числа».

Скачать образец в форматах PDF и Docx:

Если не возвращают

В случае когда заёмщик отказывается от исполнения своих обязательств, необходимо попробовать решить спор в досудебном порядке. Многое зависит от отношений с должником: в некоторых случаях разумно предложить рассрочку платежей, если из-за внезапных трудностей материальное положение действительно ухудшилось.

Чтобы мирно решить вопрос, следует напомнить должнику о его обещаниях добросовестно исполнять свои обязательства. Именно этот способ мне и помог в итоге, но это было дикое везение.

Если после этого должник ищет отговорки или вовсе начинает скрываться, можно смело пригрозить судебным разбирательством и напомнить о письменной договоренности более резко. Но никогда не угрожайте — получите встречный иск со всеми вытекающими последствиями.

Поэтому заполняйте договора правильно: суд удовлетворит иск заимодавца и обяжет должника вернуть взятые в долг деньги.

Но иногда есть причины, когда задолженность списыватся полностью, полный список здесь.

Заключение

Отказывать в финансовой помощи или пойти навстречу нуждающемуся в ней — личный выбор каждого. Но я советую вежливо отказать в просьбе: так вы не только сохраните дружеские отношения, но и выдержите основной принцип финансовой грамотности (тут подробности).

Если ситуация действительно требует Вашего вмешательства, совсем не лишним будет обезопасить себя и свой капитал составлением письменной договорённости. Закон не запрещает даже получать дополнительный доход от предоставления займов частным лицам.

Если вы в чем-то со мной не согласны, жду ваших комментариев и поправок.