6 гарантированных последствий, если не отдавать кредит

Оформляя кредит, многие уверены, что вернут его вовремя. Но жизнь полна неожиданностей. Человека могут уволить, ограбить, выселить из наемного жилья. А еще случаются пожары, потопы и даже землетрясения. Возникают совершенно непредвиденные расходы. Долг увеличивается как снежный ком: основная сумма кредита с процентами дополняется штрафами. И тогда заемщик впадает в панику и начинает совершать безумные поступки. Чтобы не было паники, разберемся детально что будет, если не платить кредит вообще, и чем грозит просрочка платежа.

Что делают банки в отношении заемщика

Неважно, в каком банке вы кредитовались: Сбербанк, Альфа, Тинькофф – все действуют одинаково. Прежде всего, неуплата чревата штрафными санкциями. Не внося платежи в течение нескольких месяцев, вы можете увидеть сумму, существенно превышающую изначальную. Вначале кредитные организации пытаются решить вопрос мирно, всячески напоминая человеку о наличии долга и предлагая ему альтернативные выходы из ситуации.

Письма, СМС и звонки

Действия кредитора регламентируются специальным правилом ЦБ РФ по работе с должниками. Если допущена просрочка, то сначала организация сообщит ему о необходимости внести платеж в СМС либо по электронной почте.

Затем человеку будут звонить. Причем не только должнику, но и его родственникам. Даже если они не являются созаемщиками и поручителями. Обычно у банков есть базы клиентов, через которые они легко могут найти необходимые контакты.

ВАЖНО! Представители банка не имеют права заходить в дом должника без его разрешения. В данном случае вы можете не впускать их и даже вызвать полицию.

Банковские служащие обычно до последнего стараются решить вопрос путем переговоров. Если заемщик продолжает игнорировать долговые обязательства, кредитор может продать задолженность коллекторам либо сразу обратиться в суд. Это обычно случается спустя 90 дней просрочки.

Арест имущества

Этот шаг возможен только по решению суда. Процедура почти всегда обязательна, если доходит до признания физического лица или организации банкротом. Также арест предусматривается при залоговых кредитах. Пристав имеет право арестовать заложенное имущество и дать запрет на распоряжение им до уплаты долга.

Взыскание денежных средств со счетов заемщика

Сам по себе банк не имеет права снимать средства – это решает суд. Активы подлежат аресту, затем заемщик должен будет заняться освобождением своих финансов.

В соответствии со ст. 101 «Об исполнительном производстве» существует ряд поступлений, не подлежащих взысканию:

• компенсация по потере кормильца;
• возмещение вреда здоровью;
• средства на лиц, получивших увечья;
• выплаты для тех, кто пострадал в катастрофе;
• деньги, перечисляемые ввиду ухода за нетрудоспособными лицами;
• алименты и иные поступления, направленные на содержание несовершеннолетних;
• пособия из местного и федерального бюджета для семей с детьми.

Закон предполагает 17 категорий таких выплат, связанных со средствами на несовершеннолетних. Если в силу определенных обстоятельств вы оказались должником, важно бороться за свои права.

Исполнительный лист по месту работы

При отсутствии у гражданина ценного имущества и средств на депозитах пристав направляет исполнительный лист по месту его работы. В соответствии с ним предусматривается удержание части зарплаты в пользу кредитора. Как правило, это не больше 50% от официальной ставки. Иногда процент может быть снижен через суд, однако отменить отчисления полностью не выйдет.

Ограничения должника в правах

Еще один механизм влияния — запрет на выезд из страны до закрытия долгов. Если лицо было признано банкротом, то в течение определенного периода ему нельзя претендовать на руководящие должности.

Принудительное выселение

Отнять у владельца квартиру приставы могут только тогда, когда она не является единственной недвижимостью. И только по решению суда. Также важно соответствие суммы задолженности цене имущества – займ должен быть достаточно крупным. Например, если квартира стоит 1 миллион, а долг — всего 50 тысяч, то ее не будут забирать. В таких случаях ищут другой выход.

Если же сумма велика, то жилье продают и погашают задолженность. Остаток отдают владельцу.

На практике опись жилья встречается крайне редко, но в теории это возможно. Процедура сопровождается понятыми. Если добровольно неплательщик отказывается покидать квартиру, могут быть привлечены правоохранительные органы.

ВАЖНО! Квартира или дом не могут быть отняты, если часть их принадлежит несовершеннолетним или они прописаны на территории. Органы опеки тщательно контролируют соблюдение прав детей.

Передача банком прав на получение долга коллекторскому агентству

Обычно банки передают задолженность коллекторам, только если видят, что заемщик не собирается платить. Кредитор может и не продавать долг, а воспользоваться услугами для давления на клиента. При покупке займа коллекторской компанией она будет требовать выплаты с процентами.

На что имеют право коллекторы

1. Оповещение о наличии долга, штрафных санкциях и общей сумме, увеличивающейся со временем.
2. Совершение звонков дважды в неделю, но не чаще одного раза в сутки. Для связи может применяться лишь тот номер, который отмечен в кредитном договоре. Коллектор обязан называть ФИО и название своего агентства.
3. Определение времени встречи с должником. По закону не более раза в неделю.
4. Посещение неплательщика по месту жительства только с его согласия.
5. Участие в судебных заседаниях в роли представителя кредитора.

Представители этой сферы далеко не всегда действуют в рамках закона. Пытаясь выбить долги, они часто прибегают к тому, что называют произволом и беспределом.

ВНИМАНИЕ! Коллекторы не имеют права:

• использовать при общении угрозы и ненормативную лексику;
• звонить до 8 утра и после 22 часов;
• без согласия заемщика попадать в его жилье и вредить его имуществу;
• сообщать величину долга третьим лицам;
• предоставлять должнику неправильную информацию о размере задолженности с целью получить от него больше средств.

Как правильно вести себя с коллекторами

Коллекторы могут воздействовать на неплательщика психологически. Но никаких полномочий взыскивать долг либо арестовывать имущество у них нет. Важно не поддаваться панике и общаться с ними спокойно.

Если вам угрожают, записывайте разговоры, затем делайте распечатку и идите с ней в полицию и прокуратуру.

Также есть смысл обратиться в суд до кредитора. Это даст возможность признать передачу задолженности незаконной сделкой. Еще можно предъявить иск банку по причине нарушения закона – передачи личных данных клиента третьим лицам.

Основные мифы о последствиях неуплаты кредита

1. Могут ли посадить в тюрьму? Нет. И условный срок не дадут. Такое возможно лишь в исключительных случаях, если средства использовались в мошеннических целях.
2. Никто не убьет и не покалечит вас за просрочку, не причинит физического насилия и не похитит детей – это только слова, которыми коллекторы пугают мнительных должников.
3. За кредиты не лишают родительских прав.
4. Родственники не будут отвечать за ваши долги, если они не являлись поручителями.
5. Если у банка отозвали лицензию, это не освобождает от уплаты. Просто платить нужно будет другому банковскому учреждению либо агентству по страхованию вкладов.

Невыплата займов – сугубо финансовая проблема, которая касается только банка и должника. Но это не значит, что она не чревата негативными последствиями.

Другие способы не платить или отсрочить уплату по кредиту

Зная, какие неприятности могут наступить за игнорирование долговых обязательств, присмотритесь к одному из законных методов решить свою финансовую проблему.

1. Реструктуризация. Наиболее распространенный способ. Предполагает снижение финансовой нагрузки путем уменьшения ежемесячного платежа, увеличения общего срока кредитования либо отмены штрафов на какое-то время. Обычно банки предлагают реструктуризацию сами.
2. Рефинансирование. Получение нового кредита для закрытия предыдущего.
3. Разрыв договора. С помощью хорошего юриста с оплатой его услуг можно аннулировать соглашение, отменить штрафные санкции или даже полностью отказаться от выплат.
4. Кредитные каникулы. Заемщик получает определенный срок, в течение которого он освобождается от внесения средств по займу.

Подробно обо всех способах читайте здесь.

Основные причины неуплаты кредитов в России

Невыплата кредита, увы, довольно распространенная ситуация у нас в стране. Банки не получают около 30% выданных денежных средств. «Перестал платить кредит» или «Не хочу платить» — частые реплики на различных форумах. Это реальные жизненные сложности, менталитет («авось пронесет») или попытка обмануть банк?

Финансовые трудности

В большинстве случаев человек берет займ с полной уверенностью в том, что сможет его погасить. Но ввиду потери работы, кормильца, ухода в декрет, таких неприятных явлений, как пожар и ограбление возможности вносить платежи нет, и задолженность становится все больше и больше.

Сознательная неуплата

Некоторые товарищи берут кредит, заведомо не планируя его возвращать. Это квалифицируется как мошенничество. Последствия могут быть очень серьезными: вплоть до лишения свободы.

Безответственность

Многие идут на поводу своих желаний (хочу-хочу последний айфон, шубу, новую машину) и набирают всяких потребительских кредитов. «Ну, заплачу как-нибудь» обычно не прокатывает. Займ — дело серьезное.

Вопрос-ответ

Что делать родственникам, если заемщик умер, а долг требуют с них?

Обязанность по погашению долгов умершего лежит лишь на его прямых наследниках и сугубо в пределах стоимости наследства. В противном случае ничего платить не надо, и вы можете отказать банку, написав соответствующее заявление. подробно рассказываю об этом здесь.

Куда лучше обратиться за юридической помощью?

Вероятность успеха повышается при привлечении специалиста. В решении кредитных вопросов поможет адвокат либо антиколлекторское агентство. Профессионал способен существенно снизить штрафные санкции, а иногда и вовсе признать договор недействительным. единственный минус — юристу надо платить за услуги.

Что могут сделать поручителю

Поручитель по закону отвечает как за основной долг заемщика, так и за неуплаченные проценты. Если у должника нет имущества, приставы даже могут описывать имущество данных лиц, и это будет законно. Поэтому хорошо подумайте, прежде чем брать на себя ответственность за кредиты других людей.

Что дает банкротство физического лица

Что будет, если объявить себя банкротом? Эта процедура банкротства должника финансово несостоятельным и подтверждает, что он реально не имеет возможности платить. Она позволяет избавиться от долгов с минимальными потерями. Но выгода такого решения есть не всегда. Подробнее об этом здесь.

Что такое срок давности по выплате кредита

Срок исковой давности по кредиту — это время, после которого банк не имеет права требовать выплату. Составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Некоторые заемщики пользуются этой лазейкой и исчезают на это время.

Статья 200 ГК РФ говорит, что срок считается с того момента, когда сторона, права которой были нарушены, об этом узнала.

Что это означает? Кредитный договор включает в себя график платежей, в соответствии с которым заемщик должен вносить средства по займу в определенную дату каждого месяца. Банк будет знать о первой же просрочке. Соответственно, три года начинаются именно с этого дня. По следующему платежу давность считается с момента его просрочки и так далее. То есть, для каждого внесения средств расчет выполняется отдельно.

ВАЖНО! Если в течение этого времени вы хоть раз внесли платеж или как-то контактировали с банком (ответили на письмо, звонок), срок давности обнуляется.

Заключение

Кредитные обязательства нужно погашать. Тем не менее, ситуации бывают разными. Просроченный кредит — не конец света. Не стоит впадать в панику. Оцените возможные последствия и подумайте, какие есть пути решения проблемы.

Видео