10 ключевых правил финансовой грамотности

Экономическое образование просто и доступно

Финансовая грамотность — это умение правильно управлять деньгами и сбережениями. Я написал эту статью как памятку, чтобы самому не забывать основные моменты, и не сбиваться со своих целей. Постарался подробно расписать 10 ключевых правил, которыми сам пользуюсь. Не зря говорят, если что-то хочешь крепко-накрепко запомнить, напиши это.

Если кому-то пригодится мой опыт, буду очень рад. Оставить комментарий, задать вопрос или поправить меня, если я не прав, можно здесь (внизу статьи) или написать мне в социальных сетях – ссылки в шапке сайта.

Содержание
  1. Финансово грамотный человек
  2. Ставит цели
  3. Имеет четкий финансовый план
  4. Платит сначала себе
  5. Деньги средство достижения цели
  6. Умеет обращаться с деньгами
  7. Разбирается в банковских продуктах
  8. Постоянно учится новому
  9. Создает капитал
  10. Знает основы инвестирования
  11. Практикуется в создании новых источников дохода
  12. Опасные заблуждения
  13. Трачу все!
  14. Могу себе позволить
  15. Хочу лучшее, а другого не надо
  16. Не доживу до пенсии
  17. Примеры финансовой грамотности
  18. Неграмотный
  19. Грамотный
  20. Почему финансовая грамотность населения находится на низком уровне
  21. Менталитет
  22. Потребительское отношение ко всему
  23. Отсутствие образования
  24. С чего начать обучение
  25. Основные понятия
  26. Актив
  27. Пассив
  28. Денежный поток
  29. Основные виды доходов
  30. Заработанный
  31. Портфельный
  32. Пассивный
  33. Долги
  34. Хорошие
  35. Плохие
  36. Правила
  37. Возьмите на себя ответственность
  38. Преодолейте страх
  39. Деньги делают деньги
  40. Научитесь применять на практике
  41. Отделяйте потребности от желаний
  42. Книги
  43. Роберт Кийосаки «Богатый папа – бедный папа»
  44. Бодо Шефер «Мани или азбука денег»
  45. Владимир Савенок «Как составить личный финансовый план»
  46. Заключение

Финансово грамотный человек

  1. Он хочет жить, а не выживать. Ведёт учёт доходов и расходов, как самостоятельно, так и с помощью финансового консультанта. Всегда точно знает, сколько зарабатывает и сколько может потратить.
  2. Тратит меньше, чем зарабатывает. У грамотного человека нет ненужных кредитов в банках и МФО, он живет по средствам и сохраняет свободные деньги.
  3. Ориентируется в экономических терминах и понятиях. Либо знает, как быстро найти нужную информацию, чтобы избежать невыгодных сделок или не стать жертвой мошенников.
  4. Откладывает часть дохода. Самостоятельно обеспечивает личную финансовую свободу с помощью резервного капитала.
  5. Различает понятия потребности и желания. Сначала решает важные вопросы, и только потом уделяет внимание таким вещам, как хобби и развлечения.
  6. Постоянно развивается, проходит тренинги, повышает квалификацию по своему профилю, учится новому.
  7. Четко ставит цели и идет у ним, при необходимости корректируя план.

Финансово грамотный гражданин всегда четко понимает, как работает капитал и умеет им управлять. Любую положительную разницу между доходом и расходом он готов приумножить и знает, как правильно это сделать. При этом размер заработка значения не имеет — правильно распределять можно бюджет любого размера. Безграмотным может быть и тот, кто зарабатывает и миллионы, но не умеет ими распоряжаться.

Ставит цели

Важный принцип управления капиталом — чёткая постановка целей. Личные финансовые цели считаются одним из критериев успешности. Они позволяют быстрее и с меньшими затратами достигать задуманного. Главная особенность подобной цели — чёткая формулировка, выраженная в деньгах.

Цели бывают:

  • Краткосрочные. Срок их достижения не превышает года. Это может быть покупка техники или небольшой ремонт.
  • Среднесрочные. Обычно результат достигается в течение 3-5 лет. Это может быть покупка автомобиля или открытие своего бизнеса.
  • Долгосрочные. На достижение таких целей требуется от 5 лет и более. Например, это покупка квартиры или дома.

Именно умение правильно распределять финансы поможет при желании сделать среднесрочную цель краткосрочной или быстрее купить новое жилье.

Имеет четкий финансовый план

Правильный финансовый план — это планирование расходов с учетом приоритета в распределении средств. Другими словами — это постановка нескольких целей, выраженных в деньгах, по срочности и важности. Грамотный человек первым делом выполняет наиболее важные задачи.

Платит сначала себе

Сначала заботиться о личном благополучии, и только потом помогать кому-то с деньгами — правильный подход. Если первым делом думать о собственном благополучии, то и возможностей помочь другим будет больше. Не позаботившись о себе сейчас, финансово безграмотный человек не сможет в будущем помочь своим близким деньгами или решить собственные проблемы.

Принцип «заплати сначала себе» далёк от эгоизма, но обеспечивает финансовую независимость, даже при наличии долгов.

Пример: Если вы будете откладывать 10-20% от своего дохода до выплаты кредитных платежей, оплаты ЖКХ, прочих обязательных расходов. То по истечении времени, после закрытия долгов, у вас останется подушка безопасности, которую можно инвестировать и постепенно становить богаче.

Деньги средство достижения цели

Огромное количество банковских организаций постоянно заманивает сниженными процентными ставками и другими выгодными условиями при получении кредита. По-настоящему финансово грамотный гражданин знает, что пользоваться заёмными средствами стоит только в трёх случаях:

  • срочно требуется оплатить лечение;
  • непредвиденные расходы, связанные с покупкой жилья;
  • сумма пойдет в оборот и будет в итоге приумножена. Пример в этой статье.

Т. е. использует займ только для достижения четко обозначенных целей, приносящих прибыль или в случае крайней необходимости. Но никак не для поддержания уровня жизни и покупки товаров или продуктов.

Кредиты не стоит брать на покупку машины, технику, развлечения, путешествия и все то,что будет вытягивать средства на содержание или обслуживание – т.е. на пассивы. Также следует аккуратно пользоваться кредитными картами, но лучше совсем от них отказаться. В случае крайней необходимости, можно оформлять не более одного кредита.

Умеет обращаться с деньгами

Правильное обращение с финансами — это не только поиск наиболее выгодных предложений на рынке товар и услуг.

Покупка более качественного, но изначально дорогостоящего подержанного автомобиля повлечет большие дополнительные расходы на его содержание, чем приобретение новой бюджетной машины в салоне. Это делает сделку невыгодной и ставит под сомнение способность покупателя правильно распоряжаться своими сбережениями.

То же касается использования кредитов, заёмных средств и инвестиций. Грамотный подход — это поиск возможности приумножить предоставленный капитал в таком размере, чтобы не только без труда вернуть деньги, но и остаться в плюсе.

Только безграмотный человек задержится в долговой или кредитной яме и не будет искать пути выхода из него. Если вы читаете эту статью, вы уже на пути из тупика.

Разбирается в банковских продуктах

Нельзя пользоваться услугами банковских организаций, не зная всех подводных камней. Большинство невыгодных договоров с банками подписываются именно из-за финансовой безграмотности. Например, при оформлении кредита, далеко не каждого волнует процентная ставка и размер штрафа в случае просрочки. Но в последствии о стремлении как можно быстрее и любой ценой получить деньги, приходится жалеть.

Финансово-грамотный человек читает каждую бумагу, которую подписывает и избегает невыгодных соглашений, а при необходимости умеет выбрать оптимальное предложение на рынке банковских услуг.

Постоянно учится новому

Непрерывное получение новых знаний в экономических областях, помогает всегда быть в курсе появления новых возможностей для наращивания капитала и сохранения своих сбережений. Умение думать, помогает выбирать наиболее выгодные инструменты для создания резервного бюджета и инвестирования.

Создает капитал

Необходимо на регулярной основе откладывать от 10 до 20% своего дохода. Только жесткая дисциплина и осознание цели, помогут формировать капитал, или хотя бы «подушку безопасности» на первоначальном этапе.

«Подушка безопасности» — это личный бюджет, из которого можно выдавать кредиты самому себе на самых выгодных условиях. Оптимальный размер капитала — шестикратная сумма месячного дохода. Его наличие позволяет не переживать по поводу внезапной болезни или увольнения с работы. Больше о планировании здесь.

Если вы хотите чувствовать себя по истине финансово независимым, никогда не давайте в долг. Это способствует не только потере заработного капитала, но несет социальные риски, подробности в статье.

Знает основы инвестирования

Юридическая подкованность и знание своих прав поможет сохранить немало нервов и денег. Грамотный подход — это не только понимание процесса защиты прав потребителя, но и знание основ инвестирования средств. Зная правила игры, финансово грамотный человек с меньшей вероятностью будет обманут при попытке приумножить свой капитал и всегда будет готов к защите своих интересов, например как при

Практикуется в создании новых источников дохода

Несколько источников дохода помогут чувствовать себя увереннее. Это может быть работа по найму в сочетании со сдачей недвижимости в аренду, либо собственный бизнес и продажа валюты. Комбинаций масса — нужно только подобрать наиболее эффективные методы заработка.

Опасные заблуждения

Существует несколько опасных заблуждений, которые мешают стать финансово грамотным и улучшить уровень жизни. С ними можно бороться, если выработать правильные «денежные привычки».

финансовая грамотность - умение распоряжаться ресурсами

Трачу все!

Тратить все, что было заработано за месяц — не лучшая идея. В этом случае, даже решение жилищных проблем заканчивается долгами и кредитами. Когда расходы равны или даже превышают доходы, невозможно сформировать резервный капитал.

Могу себе позволить

Неоправданные покупки, совершенные на эмоциях, ведут к увеличению расходов. Большинство вещей, купленных без необходимости, не будут использоваться. При этом часто, такие покупки совершаются с привлечением невыгодных потребительских кредитов. Заработок уходит не на составление личного капитала, а в банк.

Хочу лучшее, а другого не надо

Например, гражданин не рассматривает покупку отечественного автомобиля и хочет только иномарку. Либо же не готов жить в однокомнатной квартире и сразу копит на апартаменты.

В результате такой политики:

  • приходится брать кредит и переплачивать за желание получить всё здесь и сейчас;
  • ждать и откладывать деньги, хотя можно уже сейчас улучшить уровень жизни.

Не доживу до пенсии

Примерно 25% населения России считает что не доживут до пенсии. Проблема состоит в том, что большинство до пенсионного возраста всё равно доживает, но отказ от формирования сбережений заранее, приводит к тому, что в старости уровень жизни резко и значительно снижается. Это сказывается на моральном состоянии человека и приводит, в итоге, к расслоению общества на бедных и сверх богатых.

Примеры финансовой грамотности

Разберём несколько примеров того, как поступают финансово неграмотные и подкованные люди.

Неграмотный

Алексей — фрилансер. Он вынужден самостоятельно рассчитывать свои расходы, как никто другой. Общий ежемесячный доход по проектам составляет 40-50 тысяч рублей. Его доходы нестабильны, а живет он на съемной квартире в другом городе. Алексей свободно тратит все доступные ему средства, и они часто заканчиваются не вовремя — то и дело не хватает на оплату коммунальных услуг, а иногда даже на еду.

В результате приходится занимать у друзей и знакомых. Скорее всего, скоро Алексею придётся переехать обратно к родителям и пересмотреть своё отношение к деньгам, т. к. оплачивать жильё с таким подходом он очень скоро не сможет. Не говоря уже о том, что рынок может измениться и его услуги не будут пользоваться спросом, а подушки безопасности у него нет.

Грамотный

Ксения учится на факультете журналистики, получает стипендию, работает в издательстве внештатным сотрудником, и ей пока что помогают с деньгами родители. В 20 лет у девушки 3 источника дохода, а из-за того, что пока она живет в общежитии и проживание там ей обходится почти бесплатно, у неё есть возможность откладывать часть заработка каждый месяц, формируя капитал.

Суммарно Ксения получает в месяц 30 тысяч рублей и может откладывать половину этой суммы. Несмотря на то, что каждый источник дохода приносит не так много денег, девушка не боится лишиться стипендии или поддержки родителей. Даже если она потеряет работу, то все равно сможет поддерживать текущий уровень жизни в течении 3-6 месяцев и найти достойную работу или открыть собственное дело.

Почему финансовая грамотность населения находится на низком уровне

Финансово неграмотным может быть как 20-ти летний студент, так и человек средних лет. Уровень дохода также не имеет никакого значения. Есть несколько главных причин неумения распоряжаться деньгами. Я призываю прочитать ниже приведенные примеры и начать искоренять в себе это.

Менталитет

Еще в царской России люди были в основном либо очень бедны, либо настолько богаты, что им было лень считать свой капитал и планировать бюджет.

К бедным относились крестьяне, которые не могли сами влиять на свою жизнь, но даже после отмены крепостного права большая их часть работала только чтобы выжить.

Помещикам же деньги давались очень легко, и со временем сформировалась привычка жить на широкую ногу. Богатые люди продолжали вести тот же образ жизни, даже если их доходы быстро и значительно падали. Отсюда появлялись долги и заложенные имения.

Менталитет русского человека сохранился и по сей день — одни транжирят, а другие пытаются выжить.

Потребительское отношение ко всему

«Счастье за деньги не купишь» — выражение спорное, но многие стараются приобретать как можно больше материальных благ. Регулярное обновление смартфона, автомобиля, покупка одежды из новых коллекций — всё это навязывается рекламой и маркетингом. Не очень разумно заменять исправную технику более новой только потому, что используемая модель уже устарела.

Однако так живет огромная масса людей во многих странах. Население покупает то, что им на самом деле не нужно, и не может потом приобрести действительно важные вещи.

Отсутствие образования

Необходимость в получении высшего образования — спорный вопрос, но гораздо меньший процент должников именно среди образованных людей. Образование помогает увидеть полную картину жизни, включая все, что связано с его материальной составляющей. К сожалению, в подавляющем большинстве школ, школьников и подростков не учат «экономическому воспитанию». В будущем это приводит к печальным результатам.

С чего начать обучение

Встав на путь получения финансовой грамотности, человеку придётся выработать новые привычки, изучить множество терминов и понятий, и научиться использовать свой капитал более выгодно.

начинаем обучение

Основные понятия

Есть несколько главных понятий, который должен знать каждый.

Актив

Актив — это всё, что позволяет зарабатывать и получать денежный поток. Разделяют оборотные и внеоборотные активы.

К примеру, оборотными считаются:

  • прибыльный бизнес;
  • краткосрочные инвестиции (срочный банковский вклад);
  • задолженности со стороны частных лиц и компаний с начисляемым % на остаток;

Внеоборотные активы:

  • долгосрочные инвестиции (акции, облигации и прочие инструменты);
  • недвижимость (если сдается в аренду и вы в ней не живете).

Пассив

Пассив — это всё, что ведёт к дополнительным тратам и не улучшает благосостояние.

К пассиву относятся:

  1. кредиты и долги;
  2. личные автомобили;
  3. техника для личного потребления;
  4. дом или квартира в котором вы живете (да, именно так, это пассив, так как вы платите за содержание)

Обязательства могут быть:

  • Краткосрочными. Задолженности перед кредиторами, резервы предстоящих расходов.
  • Долгосрочные. Отложенные налоговые или кредитные обязательства, а также расходы на содержание или обслуживание чего-либо.

Денежный поток

Cash Flow — это понятие, введенное для оценки изменения личного финансового положения и учёта доходов и расходов при планировании семейного или личного бюджета. Фактически это оттоки и притоки денег. Получение дохода любого типа и расходование средств на различные цели.

Основные виды доходов

Существует несколько разновидностей доходов. Их комбинация поможет улучшить материальное положение и быстро сформировать собственный резервный фонд.

Заработанный

Это заработок, полученный только в результате выполненной работы своим трудом. Например, работа в компании по найму приносит строго заработанные доходы.

Портфельный

Заработок, полученный в результате грамотного использования инвестиционных механизмов. Пример — дивидендные выплаты по акциям.

Пассивный

Это деньги, для получения которых не требуется прилагать каких-либо усилий. Пример — сдача свободной квартиры в наем.

Долги

Отношение к заёмному капиталу может быть разным. Долги при это делятся на хорошие и плохие, в зависимости от цели, с которой они были взяты.

Хорошие

К хорошим долгам относятся ипотека (только если недвижимость будет приносить прибыль, а не вы будете в ней жить сами), а также кредиты на бизнес или оплату обучения. В результате пользование таким кредитом может принести выгоду и увеличить доход.

Плохие

Плохие долги — это потребительские кредиты (на авто, технику, ремонт) и займы, которые берутся на развлечения и удовлетворение «хотелок» (свадьбы, путешествия). Они делают человека беднее, не давая взамен ни опыта ни новых знаний.

Правила

Существует несколько правил, которых должен придерживать каждый, чтобы улучшить своё материальное положение и научиться правильно распоряжаться личным бюджетом.

Возьмите на себя ответственность

Не ждите подачек от  кого-то, например, пенсию от государства, повышение ЗП от начальника. Возьмите управление своей жизнью в свои руки, начните с малого — накопите стартовый капитал и научитесь использовать деньги чтобы они приносили еще деньги.

Важно помнить, что за любое решение придётся нести ответственность. В то же время, отвечать нужно и за любую попытку улучшить своё положение. Стать успешным предпринимателем или инвестором сможет не каждый, но это не означает, что не стоит попробовать.

Преодолейте страх

Не нужно бояться рисковать, пытаясь изменить свою жизнь. Это не означает, что можно вкладывать все свои сбережения, но свободные деньги все же должны приносить доход. Важно не бояться экспериментировать с поиском дополнительных источников дохода.

Деньги делают деньги

Сами деньги способны зарабатывать намного больше любого человека. Конечно, многое зависит от объема инвестиций и умения инвестора идти на риск.

Никогда не давайте деньги по собственной воле в долг, можете их больше не увидеть, так шанс возврата минимален. К тому же вы лишитесь дохода, который могли получить, разместив некую сумму даже под 6-7 процентов годовых.

Научитесь применять на практике

Все финансовые привычки должны стать частью жизни. Помимо формирования «подушки безопасности» стоит также постоянно узнавать о новых инструментах и изучать сферу инвестирования.

Отделяйте потребности от желаний

При составлении финансового плана важно учитывать сначала базовые потребности. Не стоит покупать новый телефон или отправляться в путешествие, не оплатив аренду квартиры.

Книги

Могу порекомендовать несколько книг, которые помогут поднять уровень финансовой грамотности и со временем помогут увеличить благосостояние.

Роберт Кийосаки «Богатый папа – бедный папа»

Книга, способная изменить мировоззрение и перевернуть устоявшееся представление о деньгах. В ней описано, почему одни всю жизнь работают на пассивы, не вылезая и долгов и кредитов, а другие учатся обращаться с деньгами, и становятся по-настоящему богатыми. Автор объясняет поведение и мышление по-настоящему богатого человека, а не того, кто хочет казаться обеспеченным только с виду.

Бодо Шефер «Мани или азбука денег»

Книга написана в стиле детской повести, где собака по имени Мани учит девочку обращаться с деньгами. Через такую форму повествования автор очень ярко описываются трудности и задачи, которые приходится решать каждый день. Шефер хотел написать книгу, которая не только поможет настроиться на улучшение благосостояния, но и затронет душу читателя.

Владимир Савенок «Как составить личный финансовый план»

В книге описывается путь к уверенному распоряжению личным капиталом. Она поможет понять, как правильно управлять сбережениями и ставить цели. Читатель поймёт, как реализовать свои планы, независимо от его текущего благосостояния.

график дохода

Заключение

Путь к финансовой грамотности начинается с формирования правильного видения жизни, выработки новых полезных привычек. Придется многому учиться и работать над собой.

Сформировать первый капитал с нуля — не самая простая задача, но если вы четко хотите достичь своей цели, пишите мне. Будем вместе обговаривать цели и составлять план, например, как вам придти к первому миллиону через три года с зарплатой в 30000 рублей.

Рейтинг
( 3 оценки, среднее 5 из 5 )
Загрузка ...