10 способов закрыть все кредиты и отложить деньги

мешок с долгами

Кредит зачастую рассматривается как неплохое подспорье в сложной ситуации. Беря кредитные обязательства, заемщик озабочен лишь тем, чтобы справиться с создавшейся ситуацией, мало задумываясь о последствиях. Недальновидность часто приводит к тому, что за одним займом оформляется второй, третий и т.д. Кредитная петля затягивается до предела и человек оказывается в рабстве, не имея представления как избавиться от кредитов. Но даже самая сложная ситуация может быть разрешена при правильно спланированном подходе.

Я написал эту статью в надежде, что люди, прочитавщие это, очнуться. И поймут что нельзя брать кредитные средства на потребительские нужды, если они не будут приносить доход в будущем. Я прекрасно понимаю что порой не хватает 20-30 тыс.рублей на подготовку детей к школе, университету, бывают и срочные медицинские расходы. Но для этого необходимо создавать «подушку безопасности». Поэтому, для полного и понимая темы в масштабе, рассказанной ниже, настоятельно рекомендую прочитать статьи «как стать финансово грамотным» и «как копить деньги».

Для начала

Непомерные кредитные обязательства делают жизнь не просто сложной, но бессмысленной. Все зарабатываемые средства уходят на погашение кредитов, заемщик попадает в ситуацию выживания. Обременённый кредитами заемщик становится легкой добычей для мошенников, предлагающих схемы быстрого обогащения. И обычно это ловушка.

Чтобы выбраться из ямы, нет простых способов, придется приложить усилия и подумать головой.

Избавление от долгов это обретение финансовой свободы. При закрытии обязательств человек может распределять свои доходы удобным для него способом. Необремененный кредитными обязательствами человек может ездить в отпуск, спокойно проводить выходные, выйти на пенсию. Отсутствие долгов у родителей показывает хороший пример детям.

Поставьте четкую цель

Первым шагом на пути к выходу из сложной ситуации, является осознание сложившегося положения. Подведите итог накопленным кредитам, посчитайте полную сумму займов и штрафных санкций. Если не можете это сделать сами, пишите мне (ссылки на социальные сети в шапке сайта) или обратитесь в банк.

Имея на руках данные о размере займов, можно поставить четкую, а главное реальную цель по выходу из кризисной ситуации. Только твердое желание и упорство поможет выбраться из кредитной ямы.

выбираемся из финансовой ямы

Изучите законы финансовой грамотности

При анализе кредиторской задолженности, выявляется определенная закономерность. По статистике, в 90% случаев долги имеют те заемщики, у которых отсутствует четкий структурированный подход к распределению своих доходов, нет личного или семейного бюджета.

Для выхода из кризисной ситуации следует изучить азы финансовой грамотности и научиться применять их на практике.

Если хотите закрыть кредиты, необходимо запомнить и взять за правило, регулярно выполнять три закона:

Сначала плати себе

Как известно денег всегда не хватает. А в условиях наличия долгов их отсутствие осуществляется особенно остро. Несмотря на это первый закон финансовой грамотности гласит – «Сначала плати себе».

Со всех получаемых доходов 10% должно откладываться. Важно понимать, что они откладываются не до завтра и не до первого праздника, а на длительное время. Лучше всего переводить эти 10% на накопительный счет. Деньги не должны быть под рукой, чтобы не было возможности их в любой момент достать и потратить, рекомендую завести срочный банковский счет, без возможности снятия в течении от 3 месяцев до 1 года.

Пример: При заработке в 30000р. в месяц, реально за год накопить 36000р., без особого ущерба для вас и семьи. Это и будет «подушка безопасности» на крайний случай. Но в идеале, инвестировать эти деньги в акции или облигации.

Правило 20 процентов

Второй закон финансовой грамотности – «Правило 20%». Он заключается в том, что плата за обслуживание всех кредитов, не должна превышать 20% получаемого дохода.

Например, вы зарабатываете 30000 р. в месяц, тогда на выплаты должно уходить не более 6000 р. Поговорите с банками, возможно сможете рефинансировать задолженности подобным образом. Да, это удленнит срок выплаты, но рано или поздно вы закроете эту дыру, плюс у вас остануться накопленная заначка.

Оставшиеся 70% доходов (в нашем примере будет оставаться 30000-6000-3000=21000р.) смогут ежедневные обеспечивать нужды заемщика и его семьи при грамотном планировании бюджета. Об этом чуть позже.

Не становитесь рабом собственных желаний

Третий и главный закон – «Не становись рабом собственных желаний». Необдуманные траты отрицательно сказываются даже на самом стабильном бюджете, что уж говорить о минусовом балансе.

На время выплаты кредитов и формирования капитала, следует забыть о необдуманных тратах и «пускания пыли в глаза» другим людям. Для вас важнее личное благосостояние или мнение сторонних людей, подумайте об этом.

И не давайте в долг! Тут я расписал почему это стоит делать и к чему это приводит.

Составьте план погашения

Поставленная цель «избавиться от кредитов» должна выполняться неукоснительно, до момента полного выхода из кризисной ситуации. Цель может быть достигнута только при наличии четкого плана. Для выплаты кредитов следует составить пошаговую инструкцию действий.

пишем план

При составлении плана следует придерживаться обязательных моментов:

  • Производите анализ долговых обязательств в полном объеме, обратитесь в каждый банк и запросите справку о задолженостях.
  • Подсчитайте семейный бюджет, исходя из которого проводится расчет будущих платежей. Пропишите все пункты плана в тетради или в google docs. Не забывайте о правилах «сначала плати себе» и «20%».
  • Планируйте на весь период, вплоть до выплаты последнего взноса.

И, главное, написанного плана следует неукоснительно придерживаться. Как «не сорваться», читайте ниже.

Дисциплина и еще раз дисциплина

Отсутствие дисциплины это самый первый враг заемщика. Если плательщик позволяет себе потратить средства, предназначенные для погашения займа, на другие цели, то вряд ли его кредитная история будет положительной.

Кредитная дисциплина предполагает обязательное следование некоторым правилам.

Платите заранее

Рекомендую оплачивать взносы заранее, например за неделю или сразу после получения зарплаты на руки. Поэтому, забейте дату выдачи ЗП в будильник на телефоне. Смартфон напомнит вам о долгах и точно не потратите сумму на ерунду.

Есть и еще одна причина почему стоит платить пораньше. Начисление средств, через сервисы других банков или электронные платежные системы, требует дополнительного времени. Банковские операции проводятся в течение 1-5 дней. Если оплачивать кредит в последний день через сторонние ресурсы, можно невольно просрочить оплату.

Не допускайте просрочек и штрафов

Просрочка внесения ежемесячных взносов чревата сразу несколькими последствиями:

  1. Кредитная организация начинает внимательно следить за заемщиком, теряя к нему доверие.
  2. Просрочка отражается в общей КИ, что может повлечь отказы в получении кредитов в будущем.
  3. Начисляются штрафы и пени.

Задержка оплаты даже на один день прибавляет к ежемесячному взносу дополнительные суммы.

Размер штрафов зависит от длительности просрочки и суммы кредита, но обычно, это не меньше 0,1% в день. Например при 30000р. это составит 30р. в день, или примерно 1000р. в месяц.

Следите за успехами

Дисциплинированность может нарабатываться самыми разными методами. Начать следует с того, что завести отдельную папку для хранения кредитного договора и всех оплаченных квитанций. Там же можно поместить план выплат, где ежемесячно будете вычеркивать оплаченные суммы.

Для достижения наибольшего эффекта, рекомендуется отмечать свои успехи. Делать это можно самыми разными способами, в зависимости от ваших предпочтений:

  1. Заведите бумажный или электронный дневник.
  2. Нарисуйте таблицу, повесьте ее на видном месте и отмечайте уже погашенные суммы.
  3. Заведите виртуальный блог, описывая свои действия и успехи.

Любой из этих шагов поможет визуализировать путь к избавлению от кредитов. Позволит ощущать, что проблему можно преодолеть, просто требуется время.

Личный консультант

Если вам сложно на начальном этапе, обратитесь ко мне, я помогу в разработке плана и постановке целей. Получив на руки четких план по избавлению от кредитного бремени, вы сами сможет правильно рассчитать будущие шаги, корректируя их по мере продвижения к конечной точке.

К тому же, по опыту могу сказать, «со стороны виднее». Находится внутри проблемы и видит ситуацию со стороны, это две разные вещи. Человек обычно предвзято оченивает свои возможности, завышая или занижая их. Консультант со стороны, трезво оценивает положение и способен разработать оптимальные пути к решению, даже в самой тяжелой ситуации.

Жду ваших сообщений в социальных сетях, ссылки вверху сайта.

10 схем

Существует огромное количество схем по избавлению от кредитного бремя. Каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. Применение того или иного варианта зависит от сложившейся ситуации.

Зачастую заемщикам подходят сразу несколько основных схем. Какую из них применить решайте самостоятельно или пишите мне, будем разбираться детально.

делаем накопления

Выплатить самый дорогой

Избавляться от кредитных обязательств, рекомендую в порядке от самых дорогих к самым дешевым. Первыми погашать следует не самый большой, а самый дорогой займ, там, где процентная ставка наибольшая. Обычно речь идет о микрозаймах, где суммы растут каждый день, а при просрочках долг растет в геометрической прогрессии.

Эта схема очень выгодна, но не всегда осуществима по причине отсутствия достаточного количества средств. К тому же не стоит забывать, что ежемесячные взносы никто не отменяет, а выплата самого дорогого кредита требует серьезных сумм.

Загасить сначала мелкие

Психологически комфортнее поступить по другой схеме – начать погашение с самых мелких займов. Это позволит уменьшить количество кредитных обязательств, что придает внутренних сил для дальнейшего пути.

Для реализации этой схемы необходимо:

  1. Выписать все кредиты в порядке убывания (да прямо на бумажке).
  2. Взять самый последний (мелкий) займ и погасить его в один или несколько заходов.
  3. Перейти к следующему с конца кредиту.

Этот способ психологически гораздо удобнее, плюс с каждым закрытым займом, «финансовая дыра» становиться меньше.

Платить только минимальные платежи

Можно уменьшить ежемесячные взносы до минимальных сумм и выплачивать только их. Этот подход позволяет высвободить часть бюджета для покрытия собственных насущных нужд.

Плюсами данной схемы является недопущение просрочек и формирование «подушки безопасности».  Из минусов — кредиты растягиваются до максимальных сроков, а если уровень доходов снизится, то ситуация усугубится еще больше. Платить по минимуму долго и не выгодно, но тут надо расставить приорететы и принять для себя четкое решение.

Частично досрочное погашение

Если возможности быстрой выплаты кредитов нет, следует рассмотреть схему с частичным досрочным погашением. Она подразумевает, что заемщик оплачивает минимальный взнос с превышением суммы. В зависимости от уровня дохода и разработанной схемы, размер превышения может составлять 10% или больше.

Рефинансировать долг

Рефинансирование долгов довольно выгодное предприятие. Эта процедура позволяет объединить все имеющиеся кредиты в один. При рефинансировании заемщик выигрывает сразу по нескольким пунктам:

  1. Процентная ставка становится единой, что позволяет легко производить расчеты ежемесячных трат и сумму переплат.
  2. При правильном подходе можно снизить расходы за счет снижения ставки по дорогим займам.
  3. Отсутствие путаницы. Плательщику не потребуется следить за датами выплат, бегать по разным банкам.

При выборе банка следует обращать внимание на такие нюансы как наличие обязательных страховок и скрытые платежи, чтобы не увеличить свой долг. Можете воспользоваться моим анализом кредитных предложений с онлайн-оформлением. С статье расписаны плюсы и минусы конкретных предложений, с описанием «подводных камней».

Переоформить кредит на другого человека

Переоформление имеющегося кредита на другого человека может быть выгодно только в двух случаях:

  1. Необходимо уменьшить размер платежей за счет увеличения срока выплат.
  2. Есть возможность снизить процентную ставку и тем самым серьезно уменьшить размер долговых обязательств.

Этот способ имеет ряд трудностей, к нему стоит прибегать, если не удалось рефинансировать займ. Найти человека, который согласится взять на себя обязательства довольно сложно. Чаще всего на это идут родственники и то при условии, что сам заемщик станет поручителем по кредиту. Поручительство позволяет официально возложить часть ответственности на данного человека.

Серые схемы

Избавится от кредитных сумм можно и прибегнув к хитростям в виде кредитных качелей. Это не совсем чистая схема, но при точном следовании инструкции, получится соблюсти интересы банка и безвозмездно пользоваться суммой до 500000 рублей.

Суть метода заключается в следующем:

  • Берется новая кредитка, на которой есть льготный период. Обычно время бесплатного пользования деньгами составляет от 45 до 60 дней.
  • В первый месяц с кредитки №1 снимаются средства, которыми погашается банковский займ. Пример: как снять с кредитки без комиссии.
  • Во второй месяц, снятые с кредитки №1 средства должны быть возвращены в установленный срок (в льготный период). Для их закрытия необходимо получить кредитку №2, на которой также есть льготный период. Деньги снимаются с карточки №2 и перекладываются на карту №1.
  • По возможности подключается третья кредитка.

При такой схеме важно соблюдать ряд правил:

  1. Суммы с кредиток не траться ни на что иное кроме погашения имеющихся займов.
  2. Строго соблюдаются сроки льготного периода, иначе долговая яма лишь увеличится.
  3. Освободившиеся из бюджета средства направляются на погашение долговых обязательств, а не на личные нужды.

Следует учитывать, что при наличии большой задолженностей (от 100000-150000 р.) кредитка не будет оформлена. Не менее важно и то, что банки отслеживают действия клиентов. Если они увидят, что человек пользуется беспроцентным периодом, а затем не тратит деньги, то станут отказывать в выдаче кредитных карт.

Этот способ хорош только для дисциплинированных людей, которым надо перекрыть небольшие суммы. В течение 3-4 месяцев они могут полностью расплатиться с долгами, экономя на процентах. Подробнее о схемах заработка на кредитных картах.

Избавляемся от хлама

Избавление от долгов это не только финансовый процесс, но и психологический. Должнику потребуется взглянуть на свою жизнь по-новому, изменить ее, только тогда он сможет переломить неприятную ситуацию.

Ничто не помогает в начале пути так, как избавление от ненужных вещей. Избавление от лишнего хлама позволяет очистить свое пространство и улучшить свое финансовое положение. Продав ненужные вещи можно неплохо заработать, тем самым увеличив свой бюджет.

Если все вырученные деньги направить на погашение задолженностей, то можно будет рассчитаться с ними гораздо быстрее.

Банально — зарабатывать больше

Чем выше уровень дохода плательщика, тем быстрее он может расстаться с финансовой кабалой. Поиск второй работы или подработки позволит серьезно улучшить ситуацию.

Сегодня найти возможности для подработки можно даже в небольших поселках, при наличии доступа в интернет. В больших городах ситуация еще лучше, там можно работать удаленно или устроиться на неполную ставку на более стандартную работу.

Банкротство — последнее дело

В России вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Документ дал возможность должникам находить выход из тупиковых ситуаций, признавая себя банкротом. Данная процедура довольно сложная, к тому же она имеет ряд побочных моментов.

Прибегать к банкротству следует только в самом крайнем случае, если выйти из ситуации по-другому невозможно. Если хотите пойду по этому пути, пишите мне, подскажу с чего начать и как будет происходить процедура.

Вопрос-ответ

По данным Центробанка РФ в стране более 40 миллионов должников. Сумма их займов разнится, но проблемы у всех общие. Мне часто задают одни и те же вопросы, поэтому я решил их собрать здесь, ответив всем сразу.

Что будет, если не выплачивать кредит

Неисполнение кредитных обязательств влечет за собой ряд не очень приятных последствий. Должника будут постоянно дергать сначала работники банка, потом судебные приставы, а возможно и коллекторы, если банк решится продать долги. Не стоит надеяться, что задолженность будет забыта и списана.

Жизнь злостного неплательщика превращается в ад. Коллекторы прибегают к незаконным методам истребования – звонят коллегам и родственникам, угрожают. Судебные приставы имеют право арестовать счета и карты, заблокировать водительские удостоверения, закрыть возможность выезда за границу. При огомных долгах, может наступить уголовная ответственность.

Как выгоднее гасить долг

При досрочном погашении кредитных обязательств важно понимать, что выгоднее – уменьшать сумму или срок выплат. Ответ не может быть однозначным. Если у заемщика есть возможность выплачивать повышенные суммы, то всегда выгоднее снижать срок кредитования. Чем быстрее он расстанется с займом, тем быстрее начнет новую жизнь. Нередко случаются ситуации, когда плательщик заранее знает, что через определенный промежуток времени его доходы снизятся. В этом случае логично уменьшать сумму ежемесячных взносов.

Если нечем платить кредит

Невозможность самостоятельно выйти из кризисной ситуации, требует посторонней помощи. Отсутствие средств для расчета с банками, как ни странно требует увеличения расходов на финансового консультанта. Обращайтесь ко мне, я смогу помочь трезво оценить ситуацию во всей ее неприглядности и выработать единственно верную стратегию.

человек - банкрот

Как правильно закрыть кредит

Как правило, внесение последнего взноса, не означает что кредит закрыт автоматически. Для того, чтобы завершить кредитные отношения с банком необходимо:

  1. Придите в отделение с паспортом, договором и квитанциями на оплату.
  2. Попросите провести сверку по займу. Иногда недоплата составляет копейки, что не позволяет закрыть договор и грозит проблемами в будующем.
  3. При нулевой задолженности, обязательно получить справку об их отсутствии. Проверьте на документе наличие печати и подписи сотрудника, это очень важно.

Можно ли улучшить кредитную историю

Кредитная история – это подвижный показатель, он может ухудшаться или улучшаться. Для улучшения КИ необходимо открыть новый кредит (например, взять телефон в рассрочку) и добросовестно его выплатить. Для повышения показателей отлично подходят МФО. Берете  краткосрочный займ и через пару дней погашаете, это положительно отразиться на КИ.

Не стоит для улучшения КИ брать кредитные займы и погашать их досрочно. Банки не очень любят терять проценты, поэтому расценивают таких клиентов как не слишком выгодных.

Какие сервисы использовать для проверки КИ, я рассказываю тут.

Про возврат страховых взносов

При досрочном погашении кредита можно вернуть уплаченные ранее страховые взносы. Речь идет о страховке на невозврат заемных сумм.

Страховые взносы возвращаются не полностью, а только за неиспользованный период. То есть за те месяцы, которые остались до конца действия кредитного договора. Получить их можно путем написания заявления на возврат в отделении банка. Есть множество тонкостей, подробнее здесь.

Как разбогатеть

Избавление от кредитов, отличный повод расслабиться и насладиться жизнью. Но для улучшения своего будущего стоит задуматься о том, как не повторить ситуацию. Новая жизнь должна стать качественнее и ярче, чтобы понять о чем я, рекомендую почитать статью «как стать богатым». Если у вас возникает такой вопрос, значит вы готовы стать финансово независымым и встать на путь накопления капитала.

бабло лопатой

Заключение

Доступность кредитов приводит к тому, что все больше людей попадают в финансовую кабалу. Причиной этого становится финансовая неграмотность и желание жить на широкую ногу, при скромных доходах.

Для многих людей просто нереально прекратить транжирить и тем более самостоятельно урезать свои расходы, чтобы встать на правильные рельсы избаления от кредитной зависимости. Я помогу вам составить семейный или личный бюджет, возьму на себя контроль нерационального использвания денег и смогу корректировать вас при необходимости.

Жду ваших коментариев, пожеланий, может быть я где-то был резок или не прав, поправьте меня. Сообщения пишите в социальных сетях, все ссылки в шапке сайта.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Загрузка ...