Рано или поздно все приходят к осознанию, что вести семейный бюджет просто необходимо. Ближе к концу месяца деньги заканчиваются у обоих, а если у пары есть дети, за расходами и вовсе не уследить. Деньги будто уходят в бездонную пропасть, и их никогда не хватает. Здесь на помощь приходит планирование. Предлагаю разобраться, как и зачем семье вести общий бюджет, и какие лайфхаки сберегут средства на важные покупки.
В свое время я не имел представления о финансовом планировании, было трудно жить от зарплаты до зарплаты, не говоря уже о крупных покупках. Конец месяца был самым сложным периодом, который просто хотелось «перемотать». И вот в один из таких «прекрасных дней» пришло понимание, что так продолжаться не может.
Я взял обычную тетрадку и вверху листа написал сумму, которую получаю каждый месяц. Чуть ниже расписал свои ежемесячные траты и посчитал разницу. Цифра оказалась со знаком минус. Я был в шоке.
Это и стало толчком к ведению сначала личного учета денег, а потом и семейного.
Чуть позже этот расчет на тетрадном листе оказал огромное влияние на формирование моей финансовой грамотности в целом. Об этом я рассказываю здесь.
- Зачем семье нужен бюджет
- Исключить бесполезные траты
- Создать подушку безопасности
- Отложить на крупные покупки
- Расплатиться с долгами
- Начать инвестировать
- 3 проекта семейного бюджета
- Правило 50/20/30
- Правило 80/20
- Правило 3 – 6 месяцев
- 7 главных правил планирования
- Сформулируйте цели
- Определите, кто отвечает за контроль
- Складывайте деньги в общую кубышку
- Распишите доходы и расходы
- В графу доходов попадают
- Графа переменных издержек
- Следите за расходами
- Потребности первостепенны, желания потом
- Следуйте правилам финансовой грамотности или заведите финансового советника
- Чего нельзя допускать
- Три варианта таблиц
- Стандартная из Google Docs
- Чуть сложнее
- Сложная
- Советы и рекомендации
- Что делать, если доходы нерегулярны
- Не забывайте про детей
- За обязательные платежи отвечает тот, чей доход стабилен
- Придерживайтесь плана
- Не отказывайте себе в удовольствиях
- Не залезайте в долги и кредиты
- Если нет силы воли, заведите ментора
- Пора богатеть
- 10 программ для ведения личного и семейного бюджета
- Для ленивых
- Дребеденьги
- Дзен-мани
- CoinKeeper
- Toshl
- EasyFinance
- Alzex Finance
- YNAB
- Cash Organizer
- Домашняя бухгалтерия
- Заключение
Зачем семье нужен бюджет
Не все способны строить долгосрочные планы. Некоторые предпочитают не загадывать наперед и тратят деньги интуитивно. Разберемся, почему такой подход несостоятелен, и зачем семье нужен бюджет.
Исключить бесполезные траты
«Мы покупаем только самое нужное» – популярное заблуждение. Если не вести учет трат, кажется, что все расходы были обоснованы. Приобрели товар по скидке, пошли за продуктами с ребенком и попутно взяли ему игрушку или что-то вкусное. Спонтанные покупки – настоящая беда современного общества.
Маркетологи ловко играют на наших слабостях: акции, сладости у кассы и прочие уловки призваны заставить потребителей купить ненужное. Только вдумайтесь: по статистике средняя сумма «бесполезных» трат у российской семьи составляет 5-6 тысяч рублей в месяц. Поэтому я рекомендую записывать абсолютно все траты. Как их правильно вести, расписано чуть ниже.
Создать подушку безопасности
Финансовая подушка безопасности – это деньги, отложенные на «черный день». Никто не застрахован от внеплановых расходов: поломка машины и техники, проблемы со здоровьем, залили соседи, и нужен срочный ремонт. Малоприятных ситуаций, требующих внушительных денежных затрат, немало. Как правило, необходимой суммы нет в наличии, и приходится влезать в долги. Если заранее позаботиться о накоплениях, удастся избежать куда больших неприятностей.
Подушка безопасности гарантирует психологическое спокойствие и своевременное решение проблем. Кроме этого, средства можно выгодно инвестировать, встав на путь богатства.
Отложить на крупные покупки
Если исключить все ненужные расходы, вы выйдете в плюс. Регулярно будут оставаться лишние деньги: пусть первое время они будут не слишком большими, но, как говорится, копейка рубль бережет. Постепенно денег хватит на какую-то стоящую вещь, которую давно хотели, но не могли себе позволить. И при этом не придется брать кредит: вся сумма уже будет в вашем распоряжении благодаря грамотному планированию.
Расплатиться с долгами
Типичная ситуация: семья оказалась в ловушке и не может из нее выбраться. В кошельке пусто, а до зарплаты еще неделя-другая. Одолжили у знакомых, и вот аванс наконец перечислили, а его уже, считай, потратили. Мы привыкли брать кредиты и занимать у близких с мыслью «потом как-нибудь разберемся». В итоге приходится крутиться как белка в колесе. Планирование бюджета поможет выбраться из этого замкнутого круга. Вы отдадите старые долги и вряд ли снова окажетесь загнанными в угол.
Начать инвестировать
Если на балансе остаются лишние деньги, почему бы не вложить их во что-то стоящее. Грамотные инвестиции приумножат средства семьи. Банковский вклад, покупка валюты, акции – вариантов множество, так что придется потратить время на изучение выгод каждого из них. Но оно того стоит, ведь так приятно думать, куда бы вложить свой капитал, а не где взять деньги до получки.
3 проекта семейного бюджета
Начав обучение финансовой грамотности, я сталкивался со множество вариантов систем учета доходов и расходов. По итогу, для себя выделил три из них. У всех свои хозяйственные потребности и ситуации, сильно отличающиеся в разных семьях, особенно в многодетных, но есть несколько универсальных принципов, которые послужат хорошей отправной точкой при планировании семейного бюджета. Вот эти три основные правила:
Правило 50/20/30
Систему представили авторы бестселлера «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» Элизабет и Амелия Уоррен. Способ, придуманный ими, прост, но эффективен. В его основе – деление всех трат на основные категории. Авторы намеренно по максимуму упростили структуру бюджета так, чтобы разобраться смог даже новичок, далекий от экономики. Необходимо выделить всего три главные составляющие расходов и пропорционально поделить траты:
- 50% семейных денег покрывают главные издержки, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
- 30% – необязательные траты: развлечения и приятные мелочи;
- 20% отведены на выплату кредитов и долгов, а также на формирование подушки безопасности и инвестирование.
Правило 80/20
Это еще более простая вариация предыдущего варианта. Принцип называют Правилом Паретто. В чем его суть: 20% всех поступлений в семейный бюджет отводят на оплату задолженностей и создание резерва, а 80% – на все остальные траты. Указанная пропорция – это не золотой стандарт, к которому нужно стремиться, а усредненный ориентир. Никто не запрещает вносить коррективы в соответствии с потребностями своей семьи. Главное, упорядочить расходы и не выходить за намеченные рамки.
Правило 3 – 6 месяцев
Здесь речь идет уже не о планировании регулярных расходов, а о необходимости иметь определенную сумму на случай непредвиденных обстоятельств вроде увольнения или болезни. На счету или на руках должно быть достаточно средств, чтобы семья могла прожить три-шесть месяцев. Когда настанет черный день, «страховочная сетка» удержит от принятия необдуманных решений и сбережет нервы.
7 главных правил планирования
После освоения главных принципов я сформировал для себя 7 основных правил и записал их, чтобы не сбиться с намеченного пути. Это общеизвестные истины, но как мне их не хватало лет 10 тому назад.
Планирование семейного бюджета с непривычки может показаться довольно сложной задачей. Если не знаете, с чего начать и как сформировать полезные привычки, связанные с разумными тратами, пишите мне, я подскажу. Найти меня просто: вверху сайта есть кнопки социальных сетей — пишите в любую их них, будем разбираться с вашими проблемами.
Сформулируйте цели
Экономия ради экономии – не наш вариант. Стоит различать элементарную скупость и рациональность. Почему копить просто так – плохая затея: когда человек не видит смысла в своих действиях, он не мотивирован. Важно поставить цель и планомерно идти к ней. Плохо и когда конца пути не видно за горизонтом. Когда цель слишком далеко, постепенно начинает казаться, что идти к ней бессмысленно и проще все бросить. Чтобы избежать апатии и соблазна потратить все здесь и сейчас, нужно четко выставить ориентиры.
Для начала поставьте цель: «сформировать подушку безопасности в размере трех окладов» (больше — можно, меньше — нельзя). С таким запасом можно спокойно начинать развиваться и организовывать дальнейшие действия.
- Краткосрочной целью может стать покупка нового девайса или погашение небольших долгов.
- В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, заграничный отдых всей семьей.
- Долгосрочные цели включают в себя планы на годы и десятилетия вперед. Сюда относится выплата ипотеки, накопления на пенсию, инвестирование, помощь детям.
Определите, кто отвечает за контроль
Можно вести единый бюджет или отдавать на нужды семьи только часть своего дохода, а остальными финансами распоряжаться самостоятельно. Но в любом случае кто-то один должен контролировать траты на общие нужды ячейки общества. Задача этого человека – следить, чтобы все счета были вовремя оплачены, а отложенные про запас деньги лежали неприкосновенно, а не постепенно таяли из-за небольших слабостей. Выполнение обязанностей по контролю средств потребует самодисциплины и собранности, поэтому доверить работу лучше самому ответственному в семье.
Складывайте деньги в общую кубышку
Кто-то по-старинке складывает деньги в общую шкатулку – такой вариант тоже допустим. Более современный способ – создание совместного счета. Он пригодится для сбора денег на оплату коммунальных услуг, покупку еды и накопления средств на крупные траты. Подобный подход удобен по двум причинам: он облегчает контроль общих средств и помогает своевременно платить по счетам. Единый счет исключает ситуацию, при которой каждый думает, что коммунальные уже оплатил другой.
Все на виду и предельно прозрачно, не нужны никакие взаиморасчеты. Как только получили зарплату, скинулись в общий котел, часть денег отложили, а остальным можно распоряжаться по своему усмотрению. Можно также подключить автоплатеж и регулярно списывать определенную сумму со своего счета в общий. В определенный день месяца кто-то один оплачивает коммунальные услуги. Будет удобно подключить к счету две карты и единоразово переводить на них деньги на покупку продуктов. Так вы будете держаться в рамках бюджета на текущие расходы вне зависимости от того, кто из пары пойдет за покупками.
Распишите доходы и расходы
Пропишите структуру. Начните с составления списка всех источников совокупного дохода. Сюда включают зарплату, пенсии, подработки и прочие поступления средств в семью.
В графу доходов попадают
- зарплата каждого;
- проценты по вкладам;
- пенсия;
- социальные пособия;
- подработки (например, репетиторство).
Затем пропишите расходы. Здесь будут отражены все траты. Следует сразу разделить затраты на две категории – постоянные и переменные. К неизменным относят налоговые отчисления, страховку, постоянные суммы за ЖКХ, интернет и кабельное телевидение. Сюда же добавьте 10-20%, откладываемые на неснимаемый счет. Внесите данные в таблицу (этот вопрос разобран чуть ниже).
Графа переменных издержек
- продукты;
- медицинское обслуживание;
- траты на машину;
- одежда;
- оплата за газ, свет, воду;
- личные издержки;
- сезонные траты на подарки;
- взносы в школу и детский сад;
- развлечения;
- расходы на детей.
Следите за расходами
Заведите привычку следить, сколько денег и на что вы тратите. Хорошим подспорьем станут мобильные приложения банка и специальные сервисы для планирования расходов. Таким образом будет легко понять, куда уходят средства, и на чем можно было бы сэкономить. Приучите себя следить за мелкими тратами.
Пара сотен рублей в день на кофе кажутся незначительными в общей массе, но стоит только присмотреться, и станет заметна закономерность. Не захотелось дожидаться маршрутку в непогоду, и вы взяли такси. Не успели заранее приготовить обед на работу, и пришлось покупать бизнес-ланч в кафе. На выходных хотелось отдохнуть от домашних дел, и решили заказать пиццу на всю семью. В результате к концу недели из семейного бюджета потрачена тысяча, а то и не одна. А ведь всех этих затрат можно было избежать.
Потребности первостепенны, желания потом
Когда люди начинают записывать траты, с удивлением обнаруживают, что деньги уходят на всякую ерунду. Импульсивные покупки бьют по карману и не позволяют откладывать на более серьезные нужды. Важно сразу расставить приоритеты и не давать слабину.
Первым делом разберитесь, что действительно нужно, а что – сиюминутная блажь. Если нет уверенности в необходимости вещи, от покупки лучше отказаться и подождать хотя бы месяц. Если за это время вы поймете, что без ее приобретения сложно обходиться, значит трата обоснована. Еще один момент – не путайте потребность с желанием. Например, покупка нового телефона взамен сломавшегося – это вполне разумно, а вот намерение купить последний iPhone при доходе в треть от его стоимости – не особо.
Следуйте правилам финансовой грамотности или заведите финансового советника
Среднестатистический человек далек от понимания финансовой грамотности, но разбираться во всех тонкостях и не нужно. Достаточно усвоить основы, а квалифицированную помощь при планировании бюджета могу оказать я. Моя деятельность направлена на то, чтобы помочь вам разобраться в эффективном управлении деньгами.
Обычно работа проводится в два этапа. Первый – знакомство с клиентом, оценка его активов (зарплата и другие доходы) и пассивов (обязательные расходы), перспектив развития, получение информации о целях и желаниях. Далее на основе полученных данных я составляю и оптимизирую ваш финансовый план, в соответствии с которым семья будет распределять ресурсы и вкладывать доходы. Рекомендую общаться не реже чем раз в полгода, чтобы сверять результаты и корректировать планы.
Чего нельзя допускать
Нужно сразу четко установить границы, переходить которые недопустимо. Ограничений не так много, но их следует соблюдать неукоснительно:
- Расходы не должны превышать доходы;
- Нельзя тратить все деньги;
- Не доводить экономию до абсурда и не отказывать себе во всем;
- Не давать в долг из семейного бюджета. К чему это приводит, расписал здесь.
Три варианта таблиц
Я рекомендую вести учет в облачных электронных таблицах Google Docs. В крайнем случае, можно использовать локальную версию в формате Excel таблиц.
Для себя я выделил три варианта с различным функционалом и уровнем сложности, могу помочь и вам разобраться с ними. Для этого пишите комментарии здесь или в соц. сети (ссылки в шапке сайта).
Стандартная из Google Docs
Простейший вариант, именно им и пользуюсь. Долго разбираться не придется. Создаете документ, определяете категории бюджета и начинаете заполнять таблицу. В строчки вписываете статьи расходов, а в колонки денежные операции.
Пример подобной таблицы на месяц:
Скачать образец в формате XLSC (Excel):
 |
Образец в электронном виде в Google Docs. Просто делаете копию в своем аккаунте и пользуетесь.
Чуть сложнее
Это усовершенствованный и доработанный вариант того, что описан выше. В основе все тот же принцип – расписать доходы и расходы, но учет ведется ежедневно. Заранее обозначаются плановые траты и устанавливается суточный лимит. В конце дня ведется подсчет всех трат за сегодня и определяется, сколько денег остается. На основании ежемесячных трат прогнозируется размер потенциальных годовых накоплений.
Скачать образец в формате XLSC (Excel):
|
Образец в электронном виде в Google Docs. Делаете копию в своем аккаунте и пользуетесь.
Сложная
В таблицу Google docs или Excel вносится подробная информация обо всех переменных и постоянных затратах. Каждая из категорий прописана отдельно, и для нее на основании данных за предыдущий период задан план по ежемесячным расходам. Для подсчета имеющихся в распоряжении средств суммируют зарплату и прочие доходы семьи. Такой подход наглядно отражает ситуацию с бюджетом, перерасход или экономию по каждому из пунктов.
Скачать образец в формате XLSC (Excel):
|
Образец в электронном виде в Google Docs. Делаете копию в своем аккаунте и пользуетесь.
Советы и рекомендации
Есть множество вариаций доходов, расписать каждый из них сложно, но приведу самые популярные, о которых меня регулярно спрашивают.
Что делать, если доходы нерегулярны
Особенно актуально для фрилансеров и бизнесменов, у которых нет фиксированной получки. Вычислите средний доход за последние несколько лет и сами выставьте себе зарплату из собственного дохода. Заведите для бюджета две таблицы: для «хороших» и «плохих» месяцев. Так вы упорядочите финансовые операции.
Не забывайте про детей
За обязательные платежи отвечает тот, чей доход стабилен
Ответственность за важные ежемесячные траты должен нести член семьи с регулярным заработком. Например, если муж занимается бизнесом, основной доход от которого сезонный, а жена работает в найме и получает фиксированный оклад, лучше выбрать ответственной супругу. Даже если в среднем доход главы семейства выше, будут месяцы, когда он внесет в общий котел по минимуму. Поэтому чтобы не выйти из колеи и не запутаться, обязательные платежи стоит вносить тому, чей доход стабилен.
Придерживайтесь плана
Не отказывайте себе в удовольствиях
Семейный бюджет не нужно воспринимать как что-то скучное и ограничивающее во всем. Помните, что планирование – это помощник в осуществлении целей, а не наказание за излишнюю расточительность. Не отказывайте себе и близким в удовольствиях. Просто не выходите за рамки сметы. Недаром расходы на развлечения рекомендуют также учитывать при составлении таблиц. А сэкономленные за год деньги вполне можно потратить на семейный отдых.
Не залезайте в долги и кредиты
О займах стоит забыть раз и навсегда. От кредиток лучше полностью избавиться, чтобы избежать соблазна. Есть варианты, как можно заработать на кредитной карте, но этот способ только для очень дисциплинированных.
Если вы не можете позволить себе какую-то вещь прямо сейчас, лишний раз подумайте – а так ли она вам нужна. Для экстренных расходов (медицина, жизненные обстоятельства), на готове должна быть финансовая подушка, в остальных случаях имеет смысл отказаться от крупных трат.
Если нет силы воли, заведите ментора
Не хватает выдержки и постоянно тянет потратить деньги на приятные мелочи или порадовать себя чем-то дорогим и статусным? От старых привычек не так-то легко отделаться, и не всегда силы воли хватит на резкий отказ от них. Если самостоятельно контролировать бюджет не выходит, заведите ментора, который будет следить за выполнением намеченных обязательств. Пишите мне, расскажу как это осуществить.
Пора богатеть
Избавьтесь от подсознательной установки на бедность. Инфантильное поведение, заложенное в детстве, мешает копить: захотел игрушку – купил. С возрастом игрушки становятся все дороже, и никаких денег на них уже не хватает. Женщины тратят целое состояние на одежду, мужчины предпочитают гаджеты. Все это радует недолго, а потом пылится где-то на полке. Еще многие россияне привыкли думать, что откладывать на потом нет смысла: случится инфляция, кризис и деньги сгорят, а о пенсии позаботится государство. С таким образом мышления вы всегда будете на нуле и никогда не купите что-то действительно важное и полезное.
Только собственное развитие и разумный подход к тратам и сбережениям позволит осуществить долгосрочные цели, а принцип «живи одним днем» неминуемо ведет к бедности. Подробнее об этом читайте в моей статье «Как стать богатым с нуля в России».
10 программ для ведения личного и семейного бюджета
Приведу 10 самых популярных программ для ведения учета. Может быть, кому-то будет удобнее забивать данные в приложения для смартфонов, а не вести таблички. Некоторые из приложений платные.
Для ленивых
Простое приложение «Счёт» помогает рассчитать бюджет на день. Здесь ничего лишнего: нужно ввести оставшееся до получки количество денег и заносить в программу все траты. Система подсчитает, сколько средств осталось в запасе. Если уйти в минус, смартфон подаст вибросигнал. Достаточно настроить приложение один раз и потом обновлять данные.
Дребеденьги
Приложение предоставляет детальный отчет по семейному бюджету и индивидуальным тратам каждого. Можно добавлять комментарии ко всем своим отрицательным операциям. Доступно распознавание СМС от банка и их автоучет в движении средств. Есть функция ведения мультивалютных счетов. От посторонних личную информацию пользователей защищают пароль и ПИН-код. Программа бесплатная, но расширенный функционал, в частности возможность подключения к аккаунту нескольких человек, обойдется в 599 рублей за год.
Дзен-мани
Семейное приложение, в котором можно распланировать как общий бюджет, так и личный. Есть импорт информации из систем электронных денег и банковских служб. Приложение подробно анализирует все расходы. Учитываются операции в любой валюте, включая криптовалюту. Базовая версия бесплатна, а дополнительные функции доступны по годовой подписке. За всю семью придется выложить 1 249 рублей.
CoinKeeper
Управление осуществляется через мобильное приложение или на сайте. Программа разработана для контроля затрат семьи или маленькой фирмы. Есть поддержка импорта банковских операций и распознавание расходов, о которых проинформировали в СМС. Можно устанавливать лимиты на расходы и напоминания о необходимости уплатить долги.
Toshl
Приложение обновляет курс валют в режиме онлайн и поддерживает почти 200 наименований, в том числе 30 криптовалют. Доступен импорт информации из онлайн-банкинга. Toshl сам напомнит, что нужно записать расходы в соответствующие графы, и автоматически проведет синхронизацию с сайтом. Контролировать бюджет помогают забавные монстры-ассистенты. Для любителей более консервативного подхода есть функция сохранения отчетов в форматах PDF, Excel и Google Docs.
EasyFinance
Сервис называют финансовым навигатором в смартфоне и браузере. Программа позволяет распланировать затраты и спрогнозировать траты на ближайшее будущее и в долгосрочной перспективе. Можно подключить всю семью, но за многопользовательский режим придется платить по 149 рублей в месяц. Приложение работает в 10 странах и синхронизируется с отчетами о финансовых операциях более чем в 200 банках.
Alzex Finance
Отличительная особенность – автономные аккаунты для каждого члена семьи. Они объединены в один кластер, но пользователь сам решает, какие движения по счету показывать остальным, а какие только себе. Теги упорядочены с помощью древовидной системы, которая позволяет рассортировать расходы по мелким и крупным категориям. Можно отслеживать задолженности и назначать цели.
YNAB
В приложении можно выбрать только одну валюту и нет русификации. Но эти недостатки с лихвой компенсируются достоинствами. YNAB – это не просто программа для учета затрат и доходов. У приложения широкий функционал, что делает его полноценной системой для планирования бюджета на любой срок. Программа производит расчет недорасхода и перерасхода, позволяет прорабатывать долги.
Cash Organizer
Программа работает с многопользовательскими аккаунтами, но часть сведений можно скрыть от остальных членов семьи. Доступен ввод данных в режиме оффлайн с последующей синхронизацией через облако. Данные о финансовых операциях пользователей защищены 256-битным шифрованием, что гарантирует сохранность информации.
Домашняя бухгалтерия
Доступны все валюты мира, можно одновременно вести учет в двух на выбор. Есть синхронизация данных с приложением на ПК. Помимо стандартной версии выпущена портативная, которую устанавливают на флешку. Программа многопользовательская, каждый член семьи устанавливает свой пароль для защиты сведений. За полноценную функциональность программы придется заплатить от 990 рублей.
Заключение
Ведение семейного бюджета – задача не самая простая, но вполне реальная. Главное, правильно рассчитать свои силы и не бросаться из крайности в крайность. Ошибка новичка – чрезмерный энтузиазм. Долго на хлебе и воде не протянешь, захочется вернуться к прежней, более комфортной жизни. Изменить образ мысли и привычки непросто, и многие уже на начальном этапе срываются.
Как не вырыть себе же яму и не оказаться на дне, преследуя благую цель? Все просто – нужен опытный проводник, который поможет обойти все препятствия на вашем пути. Я занимаюсь подобными вопросами очень давно, «поставил на ноги» не один десяток семей — помогу и вам.
Пишите, вместе оценим финансовую ситуацию в семье и выстроим долгосрочный план с учетом целей и потребностей каждого. Кроме того, научу финансовой грамотности и подскажу, куда выгоднее вложить средства, сэкономленные с помощью грамотного планирования. Взгляд со стороны более объективен.
Не ждите, действуйте, и все у вас получится!
